在“及时行乐”逐渐让位于“保障未来”的2025年，中国金融消费市场正经历着底层逻辑的重构。2025年6月，财新智库联合中国平安发布的《2025金融消费趋势洞察研究报告》（以下简称《报告》）揭示，当“Z世代”开始为养老储备、中产群体在资产配置中寻求“安全感”、小微企业主对高效金融服务提出更高要求时，金融消费的核心驱动力已从单纯的“产品收益”转向“全生命周期服务”。《报告》指出三大核心趋势：年轻一代消费价值观的代际裂变正重塑着需求结构，用户痛点背后隐藏着未被满足的“省心、省时、省钱”的价值诉求，而破解金融行业“收益、风险、流动性”的“不可能三角”，正成为头部机构引领行业变革的关键命题。这场始于需求端的深层变革，不仅推动金融服务从“产品导向”向“用户导向”跃迁，更预示着一个以“金融为民”为核心的服务新时代正在到来。「消费趋势深层转向」保障型需求崛起重塑市场格局 值得重点关注的是，年轻群体的风险意识觉醒正强烈地改写着金融消费的需求结构。《报告》通过调研呈现出一个显著变化：曾经被视为“活在当下”的95后群体，正将“颐年养老”纳入优先级更高的金融规划，打破了传统认知中年轻人偏好即时消费的惯性。《报告》调研数据显示，配置医疗险、重疾险的家庭比例同比增加11个百分点，配置意外险、寿险的家庭比例提升10个百分点，无任何保险配置的家庭占比已降至10%。这种代际裂变的背后趋势，实际是老龄化加速、资本市场波动与健康意识提升三重现实压力的叠加所致，当2035年60岁以上老年人口占比预计超30%的老龄化社会图景清晰可见，当居民对医疗费用支出高、优质医疗资源缺口的担忧持续加深，年轻群体正以前所未有的主动姿态去寻求风险对冲。市场需求结构的重心正在发生迁移。《报告》调研显示，金融消费者的资产配置已呈现“保险＞消费＞投资”的特征，稳健型产品占比持续提升，反映出从“博收益”到“抗风险”的底层逻辑转换。这种转变本质上体现了居民不再满足于短期消费带来的即时满足，而是更关注如何通过金融工具构建覆盖生命周期的保障体系，这也对供给端提出了从产品设计到服务生态的全方位挑战。 挑战与机遇始终并存，当前金融消费市场的供需错配源于供给侧明显滞后于需求变革，同时也催生出生态整合的新机遇。传统医疗养老类金融产品普遍存在功能单一、短期化、同质化的问题，同时缺乏与医疗资源、养老社区、健康管理等服务场景的深度融合，导致用户在面对教育、医疗、养老等复合需求时，不得不陷入多账户管理的决策困境。中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广在《报告》中分析指出，未来金融需求的重点将集中在医疗和养老领域。但现实问题是，市场上的医疗和养老金融产品，大多是短期的、流动性较差的，并不适合长期规划。这导致医疗养老领域出现了一个明显的“产品缺口”：人们有强烈的保障需求，但市面上的产品却很难同时兼顾“稳健收益+长期保障”。这种供需失衡正在催生新的市场机会：金融机构的核心竞争力正从单纯的产品定价能力，转向“金融产品+服务场景”的生态整合能力。《报告》强调，能够将保险产品与高端医疗资源对接、将养老理财与社区服务权益绑定、为用户提供全链条生命周期服务的机构，将在长期主义消费浪潮中占据先机。这种转变意味着，金融服务不再是孤立的产品销售，而是通过场景化服务构建用户粘性，让金融工具真正嵌入生活场景，成为解决实际问题的综合方案。正如《报告》指出，单一的金融产品和服务已经很难再满足多元化的需求，普通人也需要量身定制的、涵盖多种金融产品和服务的、能满足多种需求的“财富高定”。「解码用户核心痛点」寻找金融服务的“简单化”破局点 《报告》分析指出，当前消费金融者正面临信息不透明、产品性能差与服务体验不友好三大最集中的用户痛点，这使得金融消费体验的升级迫在眉睫。《报告》通过对1016名消费者的调研勾勒出清晰的痛点图谱，揭示出金融服务与用户需求间的深层矛盾。一是信息不透明导致的用户决策成本高企。超七成（74.7%）消费者对金融产品的透明度表示不满意。晦涩的条款、隐形费用、复杂的收益计算规则，让不少人望而却步，甚至因信息不对称做出错误决策，专业壁垒与用户认知之间存在着客观的鸿沟。二是风险焦虑下的产品性能差。市场下行周期中，消费者虽有投资意愿，但往往担忧亏损过度而选择保守持币观望，主要源于产品收益不及预期与服务未能解决痛点。调研数据显示，近9成（86.7%）的受访者对金融消费产品特性与性能不满意。三是服务体验不友好引发的产品信任危机。传统金融机构“部门化”“产品化”的服务模式，导致用户在不同业务场景中往往面临需重复提交资料、切换服务界面，甚至面临权益不互通等问题。调研数据显示，超7成（73.4%）的消费者认为客户服务不符预期。这些实实在在的市场痛点，诠释出一个金融消费行业发展的关键趋势：金融服务的竞争正从“性价比”转向“体验”，即“省心、省时、省钱”。因此是时候重新定义金融服务的核心价值维度，即金融服务应及时回归与回应消费者朴素的省心、省时与省钱的价值诉求：“省钱”不仅是费用减免，更是通过专业规划实现财富效能最大化。《报告》调研显示，多达51.3%的消费者认为省钱是能减少不必要的费用和支出，49.5%认为“赚钱即省钱”，体现出对“价值创造”的深层需求。“省时”不仅是流程提速，更是通过智能预判减少决策负担。《报告》调研显示，近半数（49.7%）的消费者期待机构“高效处理需求”，有45.1%的消费者希望能够用一个账户享受多种服务，反映出对“被动式服务”的期待，即金融机构通过数据洞察提前布局，让用户无需耗费精力主动管理。“省心”则建立在透明机制与专业能力之上，用户需要的是从产品设计到服务交付的全链条可追溯、可信任。《报告》调研结果显示，5.1%的消费者认为省心就是安心，倾向于选择实力雄厚、值得可靠的金融机构，32%的消费者倾向于选择流程清晰简单的金融服务；超过30%的消费者希望个人信息安全得到保障、软件服务简单易操作、客服人员足够专业。 毫无疑问，“省心、省时、省钱”的体验升级要求金融机构打破传统组织架构，将技术赋能贯穿需求洞察、产品设计、服务交付的全链条。对于金融机构来说，这种能力与服务的变革势在必行，源于未来的竞争不再局限于产品收益对比，而是“服务可感知、可参与、可信任”的综合能力比拼，只有让复杂的金融服务变得简单化，才能真正跨越信任鸿沟，满足用户对“省”的本质期待。「破解金融“不可能三角”」平安“三省”模式的行业启示当前，金融行业经典的“收益-风险-流动性”不可能三角，在用户体验层面已演化为“个性化-低成本-安全性”的三重挑战。传统金融机构常陷入非此即彼的选择，而中国平安的“三省工程”实践通过以客户需求为核心，以综合金融、医疗健康、科技赋能、生态整合为支撑的“一梁四柱”模式，在对立目标之间找到了平衡的支点，展现了破局“不可能三角”的可能性。具体来看，“一梁”即中国平安通过“综合金融+医疗养老”双轮并行、科技驱动的战略，将保险、银行、投资等产品嵌入健康管理、养老服务、医疗服务等场景，通过搭建一套系统工程，构建从健康管理到养老照护的完整生态闭环。例如2025年4月，平安人寿发布的“添平安”保险+服务解决方案，通过整合资源、聚焦客户体验，推出6大产品服务系列，涵盖就诊咨询、家庭医生、智能诊疗、适老改造、养老陪护、大病补偿的一站式解决方案。“四柱”即科技赋能、产品创新、专业服务与文化驱动。其中科技赋能是破局的关键支撑。在金融主业方面，中国平安运用广受业界认可的生成式AI技术，赋能车辆定损、银行风控、普惠贷款等N个综合金融及医疗养老应用场景，打造“科技赋能”的金融服务新模式。在医疗养老场景方面，中国平安自主研发的AI辅助诊疗系统覆盖超过2000种疾病的诊断知识，设立八大专科AI名医分身“平安芯医” 提供一站式医疗闭环服务。产品创新直击用户真实需求。在金融产品行业竞争加剧的环境中，中国平安锚定用户的真实需求打造核心产品，将车险理赔“陪得快”与“赔得省心”服务不断优化升级，作为2025年重磅推出的三省服务名片之一，平安车险面向三年未出险优质客户，推出免现场、免证明、免定损的“三免信用陪”服务；平安人寿“盛世优享”将个人养老金保险产品做到兼具政策红利与未来保障，实现“当下省钱，未来省心”等。专业服务重构用户安全感。中国平安通过专业服务的深度与温度，让用户收获安心的真实体验。例如在医疗场景中，2025年中国平安重磅推出医健服务名片，提出“家庭主动护、名医零距离、就医全程管”三项服务承诺：平安家医7×24小时秒级响应，为客户家庭提供全生命周期的主动健康管理，签约名医数量超过3000位，由院士领衔的专家团最快3小时即可连线。更贴心的是，平安健康险还不断优化理赔服务，打通就医理赔全流程，开启了住院前报案、代办交单、出院支付的理赔新模式，重磅推出“出院即赔”服务，客户从出院到理赔结案，传统理赔模式下需要47天，“出院即赔”可以实现出院当天赔。文化驱动融入企业发展基因。中国平安通过一系列文化建设，将“三省”融入企业的DNA中，确保每一位员工都能够自觉将这一理念转化为行动。正如中国平安联席CEO郭晓涛指出，“三省”将成为中国平安常态化推动整个公司产品服务质量不断提升的重要指导方向，它不是终点，它是集团下一步的起点。通过中国平安“三省”模式的剖析，破解“不可能三角”不再局限于单一产品的参数调整，而是通过服务生态的构建实现价值重组，金融机构就能从零和博弈转向增量创造。这种转型的本质，是将用户视为价值共创的参与者而非产品购买者。正如《报告》所指出的，大道至简，真正好的金融服务，不是堆砌复杂功能，而是让用户真正省心、省时、省钱。消费者选择金融产品的逻辑已经发生变化——不是越复杂越值钱，而是越简单越可信。能解决核心痛点、满足消费者诉求的产品，才是真正有价值的产品。与此对应的是，中国平安“三省”不是一个营销概念，而是一种实实在在的改变，让每一位用户的金融体验变得更省心、省时、省钱。站在更高的行业发展维度来看，中国平安的破局探索路径体现了从产品博弈到生态重构的探索实践，也是金融对“以人为本”的重新诠释，“三省工程”对整个金融消费服务生态的深度重构无疑将起到了重要的推动作用。「结语」在不确定性中，锚定“金融为民”的确定性 当95后开始为三十年之后的养老生活做规划，当每个家庭都在寻求穿越周期的财富“安全感”时，金融消费市场的深层变革已势不可挡。本次发布的《报告》揭示的不仅是数据层面的趋势变化，更是金融服务价值内核的重构——从“以产品为中心”到“以用户为中心”，从“交易导向”到“关系导向”，从“短期博弈”到“长期陪伴”。中国平安的“三省”工程，本质上是对这一变革的主动响应。其价值不仅在于企业自身的实践突破，更在于为行业指明了方向，当金融机构愿意放下专业壁垒，以“简单、透明、高效”为标尺重塑服务体系，就能在用户心中建立足够强韧的信任纽带。这种信任，正是应对市场不确定性的最强确定性，因为无论环境如何变化，人类对“省心省时省钱”的本质需求从未改变，对有温度的金融服务的需求始终存在。这场悄然发生的行业变革，终将指向一个更具包容性的未来，金融不再是少数人的工具，而是普惠大众的生活必需品，“像呼吸一样自然、像阳光一样温暖普照”。从这个意义上说，中国平安的“三省”实践不仅是企业的战略选择，更是整个行业走向“金融为民”的必经之路。 数据提供方：中国平安 文章原文 今天看啥地址：http://www.jintiankansha.me/t/s6nW5scor4