¿Cómo cambia el proceso de la ley de insolvencia en Colombia? Esto se sabe. Foto: tomada de FreepikLa ley de insolvencia es un conjunto de normativas que regulan los procesos legales para personas y empresas que no pueden cumplir con sus obligaciones financieras. Su objetivo principal es ofrecer mecanismos para la reorganización de deudas o la liquidación de activos, protegiendo tanto a los deudores como a los acreedores.En ese contexto, la Ley 2445 de 2025 (ley de insolvencia) introdujo varios cambios que hacen el proceso de insolvencia más accesible y flexible para personas naturales y pequeños comerciantes.En ese sentido, Valora Analitik conversó con Daniel Rodríguez, socio de Derecho Bancario & Financiero en CMS – Rodríguez – Azuero, con el fin de saber cuáles fueron esos cambios y cómo funcionan para que las personas puedan acceder a esa ley.De acuerdo con Rodríguez, algunos de los cambios son son:Mientras que el régimen de insolvencia anterior aplicaba exclusivamente a personas naturales no comerciantes, la Ley 2445 de 2025 amplía el ámbito de aplicación a pequeños comerciantes cuyos activos totales sean inferiores a los 1.000 salarios mínimos legales mensuales vigentes.Simplifica los procesos de insolvencia mediante: (i) la negociación de deudas a través de acuerdos con acreedores; (ii) la convalidación legal de acuerdos privados con una mayoría calificada de acreedores, sin necesidad de trámites extensos, de forma virtual y gratuita cuando se realice a través de consultorios jurídicos; y (iii) la liquidación patrimonial en caso de no poder cumplir con el pago de las deudas.Prevé la suspensión de descuentos automáticos por libranza y la implementación de medidas para proteger a las personas naturales contra cobros indebidos por entidades financieras y otros acreedores.Permite la reducción de costos y tiempos mediante la simplificación de los requisitos de documentación y el uso de medios virtuales para la negociación de deudas.Modifica los criterios para determinar la cesación de pagos. Antes, el criterio consistía en el incumplimiento del 50 % de las obligaciones del deudor por más de 90 días. Con la nueva ley, este porcentaje es del 30 %, por lo que más personas podrán acceder a un proceso de insolvencia antes de someterse a un mayor deterioro de su situación financiera.Protege a los empleados, pues ningún empleador puede despedir o considerar negativamente que una persona se someta a un proceso de insolvencia.Esta ley tiene como objetivo principal reintegrar a las personas que han sufrido dificultades económicas para que, mediante mecanismos eficientes y ágiles, puedan acceder a una recuperación económica de manera más efectiva.¿Qué ventajas ofrece la ley para pequeños comerciantes y emprendedores?Según el abogado, esta ley ofrece diferentes ventajas para pequeños comerciantes y emprendedores, empezando porque ahora pueden acceder a procesos de insolvencia teniendo los beneficios de trámites más ágiles, simplificación documental y el uso de medios virtuales.“Con el régimen anterior, no se establecían medidas claras para proteger al deudor de embargos inmediatos o descuentos automáticos. Con este nuevo régimen, se suspenden embargos y ejecuciones mientras se lleva a cabo el proceso de insolvencia y se suspenden los descuentos automáticos por libranza”, señala Rodríguez.Ley de Insolvencia en Colombia. Foto: tomada de FreepikRecomendado: Hacen oficial nuevos beneficios que tendrán ciudadanos con deudas en ColombiaOtra ventaja, dijo, que trae la Ley 24445 de 2025, es que trae la posibilidad de que varios miembros de un núcleo familiar accedan al trámite de insolvencia de manera coordinada, para la gestión del mismo de forma conjunta y ágil.Además, Rodríguez explica que “la nueva Ley 2445 de 2025 señala además que serán ineficaces las estipulaciones contractuales que impidan u obstaculicen de manera directa o indirecta el inicio de un procedimiento de insolvencia, mediante la terminación anticipada de contratos, aceleración de obligaciones o imposición de restricciones”.Por ello, las disposiciones de esta ley pretenden que los pequeños comerciantes puedan reintegrarse más rápido al sistema financiero y continúen ejecutando sus proyectos.¿Cómo pueden las empresas en crisis evitar la liquidación y reestructurar sus deudas?Inicialmente, es importante tener en cuenta que el ámbito de aplicación de esta ley es para personas naturales.Principalmente, esta nueva ley permite que el deudor llegue a acuerdos con sus acreedores para modificar plazos, reducir intereses o establecer condiciones nuevas de pago sin necesidad de acudir inicialmente al juez del concurso.“En esa medida, la convalidación de acuerdos para pequeños comerciantes permite que si el deudor ha logrado acuerdos con la mayoría de sus acreedores, estos puedan ser aprobados legalmente sin necesidad de procesos largos”, asegura Rodríguez.Y agrega: “Además de los mecanismos señalados en la Ley 2445 de 2025, para evitar la liquidación y poder reestructurar deudas, es clave que los pequeños empresarios: (i) conozcan los términos de esta nueva Ley 2445 de 2025; (ii) acudan a asesoría legal y financiera en el marco de estructurar, negociar y llevar a cabo acuerdos con sus acreedores; y (iii) se anticipen a la crisis, en el sentido de conocer y monitorear sus obligaciones financieras, en relación con su patrimonio y actividad”.¿Qué mecanismos establece la norma para frenar embargos y proteger la operatividad?Según el abogado, dentro de los mecanismos que trae la Ley 2445 de 2005 se encuentran:Con el inicio del proceso, se suspenden los procesos de ejecución y cobro judicial por parte de los acreedores. Esto incluye embargos de cuentas bancarias y activos esenciales para la actividad económica de los pequeños comerciantes.Por el término del proceso, se suspenden los descuentos automáticos de nómina o ingresos por libranza, lo que incluye créditos con entidades bancarias, cooperativas y otros acreedores.Además, la ley pretende proteger a los pequeños comerciantes y personas naturales, en la medida en que excluye la vivienda familiar y el vehículo utilizado como herramienta de trabajo de la liquidación patrimonial.También otorga oportunidad de negociación con acreedores sin necesidad de procesos judiciales, es decir, de forma directa y más ágil.Finalmente, estipula la ineficacia de disposiciones contractuales que pretendan terminar anticipadamente contratos, acelerar obligaciones o imponer restricciones a contrapartes, por el hecho de inicial un procedimiento de insolvencia.