2024年中央经济工作会议将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”作为全年十项工作任务之首。今年3月，中办、国办印发《提振消费专项行动方案》，提出强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度。作为金融服务的“国家队”，农业银行以信贷扩容为基石、产品创新为支点、场景融合为纽带、科技赋能为保障，构建起覆盖城乡、贯通产业链的消费金融新生态，不断激活消费市场的潜力。加大贷款投放，释放消费潜能“母亲年纪大了，北方冬天太冷，想给她在西双版纳买套房养老。购房时比较仓促，但农行办贷手续很便利，贷款很快就批下来了，利率也很合适。”来自河北的王先生表示。 得益于农行云南分行在旅居城市推出的住房贷款自动审批功能和异地购房客户业务办理程序，今年以来，该行已在省内旅居城市投放个人住房贷款53亿元，同比新增23亿元，有效助力房地产消费回暖向好。农行云南分行为购房客户提供金融服务消费市场升温背后离不开政策护航。在《提振消费专项行动方案》印发后，国家金融监督管理总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，要求金融机构围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对此，农业银行发挥“横跨城乡、点多面广”优势，持续加大个人贷款投放力度，积极满足居民消费、小微企业主、个体工商户及广大农户等融资需求。数据显示，农业银行在个人贷款增量与增速方面，已连年保持同业领先。截至今年3月末，农业银行成为首家个人贷款迈上9万亿元台阶的金融机构，其中包含信用卡在内的个人消费贷款余额超1.3万亿元。大宗消费是拉动消费增长的主引擎，也是金融机构发力的重点。“以汽车以旧换新为例，在国补基础上，我们为消费者提供最长5年、最高100万元的分期服务，为消费者提供最大额度购车优惠。”农行河北邯郸分行信用卡中心副总经理王聪说，今年以来，该行实现汽车分期交易额11.2亿元，同比增长70.1%，带动当地汽车消费额 56 亿元。 农行河北分行客户经理向购车消费者介绍金融产品“今年汽车销量同比增长了30%左右。”河北邯郸市广星汽车销售服务有限公司负责人仝建忠说，“依托国补、以旧换新补贴、农行信用卡优惠等，我们平均为每位客户让利2.7万元，消费者得到实实在在优惠，激发了大家购车意愿。”“金融与促消费活动相结合，消费者可以购买更高品质的产品和服务，助力推动消费升级。”河北大学经济学院教授张玉梅说，农业银行增加消费金融供给，其信贷投放策略体现了“总量稳、结构优、效率高”特点，通过政银企联动，有效将国家政策转化为可落地的金融服务方案。瞄准农户需求，深耕县域消费今年春耕备耕开始以来，农机农资供销两旺。“我个人承包了1000多亩地，每年春耕时候，购买化肥、农药以及农机具，资金压力就特别大。今年申请了农行惠农分期贷款，钱一到账我就把春耕物资都备齐，心里踏实多了。”农户李先生表示。 “农业银行创新推出信用卡惠农分期产品，深度融入涉农产业链，联合头部厂家向农户提供免息、低息分期服务，满足客户农机和农资换新购置需求。”农业银行信用卡中心资深专员陈梦非介绍，惠农分期积极对接国家农机购置补贴政策，银企共同让利补贴农户，使其能低成本购置高端农机农资。 江苏沃得农业机械股份有限公司市场部部长丁存胜表示，以前农户轻易不敢购买新设备、好设备，怕垫资压力大，现在和农业银行合作，首付最低能降到10%，还款周期最长延长到3年，负担大大减轻。农业银行惠农分期助力农机销售“惠农分期推出后，不少村民都备全了农机农资。现在走进村里，农机轰隆响，大棚连成片，农户的信任与笑容就是对我工作最直接的肯定。”农行安徽亳州金穗支行网点负责人程超群说。数据显示，今年以来农业银行已为全国4.6万农户提供惠农分期服务，投放贷款规模超38亿元。专家表示，农业银行产品创新体现了“需求分层”与“供给适配”的深度融合，在满足消费升级需求的同时，激活县域市场潜力，形成“城乡互促、内外联动”的消费格局。嵌入消费场景，提升支付便利近年来，农业银行以“金融+场景”深度融合为突破口，将支付场景嵌入消费全链条，使金融服务与消费场景相融合，构建起便民生活生态圈。 在河北石家庄的北国超市勒泰店，科技感满满的先进设备，让消费更加便捷实惠——电子价签实时动态更新商品价格，消费者能够直观地看到各类商品的价格变化；智能称重设备通过 AI 算法，自动识别商品并打印价签；自助收银设备支持计算各类优惠减免，节省消费者排队时间和成本……农行河北分行助力北国超市打造智慧支付场景“我们和大型商超合作，为其提供先进的结算设备和支付结算通道。”农行河北石家庄分行客户经理魏晓雨说，2024年，该行为北国超市提供自助收银机、AI秤、电子价签等智能设备，助力打造智慧支付场景，大大提升结算效率。 “农行为我们提供的综合管家式金融服务，优化交易结算流程，提升消费者体验，还带动了销售额增长。”北国超市勒泰店店长郝静说，截至今年3月末，北国超市勒泰店使用农行收单金额超1000万元，销售额较以往有了大幅提升。支付的便利化赋能文旅消费。以消费者为中心，破解文旅消费痛点堵点，是推动文旅消费增长的关键。在山东台儿庄景区，农业银行打造“智慧收单+普惠融资+专属账户”综合服务体系，为景区商户定制“文旅智慧收单服务”，既解决商户汇账难题，也提升用户扫码支付体验；在湖南湘西，农业银行布局“金融+文旅智慧场景”，游客到达景区，只需随手扫码，即可轻松完成预约、排队以及购票、餐饮住宿等支付；在江西南昌，农业银行通过打造智慧停车缴费场景，解决节假日停车排队难题……金融正为文旅消费升温增色。创新金融服务，精准滴灌商户非遗杂技、舞龙舞狮、花船表演……每到节假日，拥有1400多年历史的江苏南通栟茶古镇，各类传统文化活动引得大批游客前来“打卡”。农行江苏南通如东支行向栟茶古镇商户介绍金融服务产品在栟茶古镇开烧饼铺的严女士，高峰期一天可卖出上千个烧饼，门前经常排长队。之前，严女士的店铺因设施陈旧，吸引不到游客，面临经营困境，而翻修需要较大投入，手里现金不够。从农业银行顺利申请到的20余万元“商户e贷”，解决了资金不足难题。 “没想到小铺子也能借到无抵押贷款。”严女士感慨。如今，她的店铺焕然一新、特色鲜明。“农行还免费开通了支付聚合码，配备蓝牙音响，每次听到钱到账，就更有干劲。”金融监管部门要求金融机构加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游、教育培训、健康养老等消费服务行业的信贷投放，支持消费供给主体健康发展。为提升金融服务的多样性和可及性，农业银行打造“客户需求-产品研发-场景落地”机制，针对不同群体特征量体裁衣，打造金融服务产品矩阵，有效满足各类个体经营户资金需求。强化数据赋能，打造智能服务发展消费金融也需提升金融数据服务。农业银行通过多层次、多维度数据整合与技术应用，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风险防控网络。在广东深圳生活的谷先生通过农行手机银行提交资料后，系统实时调取他的社保缴纳记录、征信报告等，人工智能风控模型瞬间完成数十项指标分析，10多万元农行“网捷贷”即刻打入账户。 让数据多跑腿，让客户少跑路。近年来，农业银行不断深化金融科技应用，依靠“数据 + 算法”精准洞察客户需求，为客户提供更加智能化、便捷化的金融服务。同时，利用大数据和人工智能技术，深化征信、社交等数据综合运用，不断提高风险防控的精准度和可靠性。 “对于消费者而言，通过农行等正规银行借款，很安心！”市民孙蕾蕾说，“国有银行的贷款利率合理，银行会根据客户真实的消费实力放款，防止因一时头脑发热而冲动消费。”（参与采写：徐宁） 文章原文