As dívidas estão ocupando um espaço cada vez maior no orçamento dos brasileiros. Em maio, 81,2% dos lares do país possuíam algum tipo de dívida, o maior percentual já registrado pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).Os dados mostram que o cartão de crédito continua liderando entre as modalidades que mais comprometem o orçamento dos brasileiros, presente em 84,6% dos casos. Na sequência aparecem os carnês de lojas (16,1%), o crédito pessoal (13,1%) e outras modalidades (6,9%).Ao mesmo tempo, o número de famílias com contas em atraso também avançou, alcançando 29,9% em maio.O dado reforça uma realidade já percebida por muitos trabalhadores: está cada vez mais difícil chegar com dinheiro no bolso no fim do mês. Mas, por trás desse cenário, especialistas apontam um erro bastante comum.O erro que pode estar consumindo o seu salário enquanto você tenta quitar as dívidasQuando precisam de crédito ou desejam comprar um bem de alto valor, muitos consumidores avaliam apenas duas informações: o valor da parcela e a taxa de juros. A lógica parece simples. Se a parcela cabe no orçamento e os juros não parecem muito altos, a contratação faz sentido.O problema é que essa análise isolada pode esconder um fator decisivo: o custo total da dívida ao longo do tempo. Em outras palavras, dois empréstimos com a mesma taxa de juros podem representar custos completamente diferentes. É justamente aí que muitos acabam comprometendo uma parte significativa da renda sem perceber.Embora considerar o valor da parcela e a taxa de juros anunciada pela instituição financeira seja importante, esses dois fatores não mostram o custo completo da operação. Para isso, existe um indicador chamado Custo Efetivo Total (CET).O CET é o valor que será realmente pago em um empréstimo ou financiamento. Ele representa todos os gastos de transações de crédito e foi criado pela Resolução Nº 3.517 do BACEN (Banco Central), em 2007.Assim, além da taxa de juros o CET considera outros fatores como como IOF, seguros, tarifa de cadastro e outros. Não existe um custo efetivo total máximo, essas taxas podem variar de acordo com a instituição financeira.Exceto o IOF, os demais encargos podem ser isentos pela IF. E é aqui que está uma grande diferença. Muitas pessoas não observam esse indicador e acabam contratando dívidas mais caras do que imaginavam.Um exemplo simples…Imagine dois empréstimos de R$ 10 mil a serem pagos em 48 parcelas. Em ambos os casos, a taxa de juros anunciada está entre 1,8% e 1,85% ao mês. À primeira vista, as duas propostas parecem equivalentes. Mas existe uma diferença importante:Empréstimo A:Taxa de juros: 1,80% ao mêsIOF: R$ 380Tarifa de cadastro: R$ 150Seguro prestamista: R$ 480Total pago: R$ 16.890CET: 28,4% ao anoEmpréstimo B:Taxa de juros: 1,85% ao mêsIOF: R$ 380Sem tarifas adicionaisSem seguro obrigatórioTotal pago: R$ 16.210CET: 26,1% ao anoNo empréstimo A, a taxa de juros nominal é menor. Contudo, considerando o custo efetivo total, quem contratou esse crédito acabou pagando R$ 680 a mais em comparação a quem optou pelo empréstimo B.A diferença acontece porque o segundo contrato tem um custo efetivo total menor, o que reduz o valor total da operação. Por isso, especialistas recomendam sempre comparar o CET das propostas e não apenas o valor da parcela ou a taxa divulgada na publicidade.Mas para quem já assumiu uma dívida com custo efetivo total alto, o que fazer?Nesse caso, o indivíduo pode trocar a dívida. É, parece loucura falar para alguém que está endividado que ele deveria assumir um novo crédito, mas existe uma lógica por trás dessa estratégia que está diretamente relacionada com o CET.Como vimos, nem todo crédito funciona da mesma forma e, portanto, o custo efetivo total pode variar conforme a instituição financeira e as características de cada modalidade. Assim, é possível escolher uma dívida mais barata.Inclusive, essa é uma estratégia recomendada por especialistas para substituir por exemplo, o rotativo do cartão de crédito e o empréstimo pessoal.Para isso, o indivíduo pode seguir estes passos:Mapear todas as dívidas e identificar o CET atual: é possível encontrar esta informação no contrato feito com a instituição financeira;Encontrar alternativas mais baratas: em geral, modalidades com garantias, como empréstimo consignado ou empréstimo com garantia de imóvel/veículo, que oferecem os menores juros;Contratar o novo empréstimo: faça a simulação de quanto terá que pagar da dívida anterior ao antecipá-la e contrate o novo empréstimo;Quite o empréstimo antigo: depois de contratado no empréstimo com CET menor, o próximo passo é quitar o empréstimo mais caro.Após realizar esses passos, o indivíduo terá trocado a dívida mais cara por uma menor. Em muitos casos, além da redução do custo efetivo total, pode haver um prazo maior para pagar o empréstimo.Para trabalhadores da iniciativa privada, por exemplo, uma das modalidades que vem ganhando espaço é o empréstimo consignado privado.Leia mais: PAN oferece crédito consignado CLT sem papelada e com contratação 100% online; conheçaO que é o crédito consignado CLT e em quais situações pode fazer sentido?O consignado privado é uma das modalidades de crédito disponíveis hoje no mercado brasileiro. Esse formato é destinado a indivíduos que trabalham em empresas privadas, em regime CLT.Nessa modalidade, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Na prática, isso significa que o trabalhador pode ter acesso a um crédito bem mais barato do que em algumas linhas tradicionais.O motivo é simples, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, por meio do eSocial. Esse mecanismo reduz as chances de inadimplência, pois o empregador faz a transação antes mesmo do salário ser depositado.Essa segurança permite a instituição financeira cobrar juros menores. Além disso, é importante ressaltar que, por se tratar de uma modalidade de crédito com garantia, o custo efetivo total costuma ser mais baixo.A análise deve ser individual, mas algumas situações costumam motivar a busca pelo crédito consignado privado:Organização de múltiplas dívidas.Substituição de créditos mais caros.Planejamento financeiro de médio prazo.Busca por maior previsibilidade no orçamento.Mais do que contratar um novo empréstimo, o objetivo deve ser melhorar a saúde financeira geral e reduzir o peso das obrigações sobre a renda disponível.O que avaliar antes de decidir contratar o crédito consignado privado?Para quem está pensando em reduzir o custo efetivo total da dívida, trocando-a por um crédito consignado privado, algumas perguntas são fundamentais:Qual será o custo total (CET) da operação?A parcela ocupa até 35% do orçamento?A contratação ajudará a resolver de uma vez por todas o problema financeiro?Responder a essas questões ajuda a tomar decisões mais conscientes e evita que o crédito se transforme em uma fonte adicional de pressão financeira. É possível começar esse processo fazendo uma simulação gratuita.Use o simulador do PAN e descubra como usar o crédito consignado privado para reorganizar sua vida financeiraO PAN é uma das instituições financeiras que oferece a modalidade de crédito consignado privado. Por meio da instituição, os trabalhadores não precisam da autorização do RH para contratar e podem fazê-lo de forma 100% digital, inclusive por meio do WhatsApp.Além de taxas mais baixas, no PAN os trabalhadores têm mais flexibilidade e pode pagar em até 36 vezes, sem papelada, sem complicação e liberação rápida do dinheiro. Um dos primeiros passos para contratar o crédito consignado privado com o PAN é justamente fazer a simulação.Para ter acesso ao crédito consignado PAN, basta seguir apenas 3 passos:No simulador, digite o valor do empréstimo que deseja contratar;Escolha a quantidade de parcelas;Clique em ‘Contrate agora’.Pronto! A partir daí, você será direcionado para falar com um especialista do PAN. Nessa fase, você pode tirar todas as suas dúvidas e entender mais a fundo quais são os encargos que fazem parte do CET.Logo abaixo, você encontra a ferramenta do PAN, é simples, intuitiva e leva apenas alguns segundos:CONTINUA DEPOIS DO CONTEÚDO PAN*Sujeito à análise de crédito. Consulte o CET.