Um empréstimo para cobrir a fatura do cartão, o cheque especial para fechar o mês, um novo crédito para quitar o anterior. Recorrer a novas dívidas para pagar as antigas foi uma prática adotada, no último ano, por oito em cada dez pessoas (81%) com contas atrasadas entrevistadas em uma pesquisa da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do SPC Brasil. Afinal, como interromper esse ciclo antes que a dívida fique maior do que o salário? Especialistas dão dicas de como sair dessa bola de neve financeira.O levantamento ouviu 609 consumidores de todas as capitais, com dívidas em atraso há mais de três meses. Entre os que cobrem uma conta com outro, 25% repetem esse comportamento todos os meses. É o caso da doméstica e pensionista Silvania Marques, de 56 anos, que atualmente tem 12 empréstimos em aberto.Tudo começou quando ela fez um empréstimo para comprar um terreno em Arraial do Cabo e construir a casa própria. A obra só foi para frente, no entanto, com outros contratos e refinanciamentos com bancos. A situação ficou ainda mais complicada quando sua mãe foi diagnosticada com Alzheimer, fazendo com que Silvania precisasse pagar uma cuidadora de idosos.— Não sobra nada. Todo mês uso o cheque especial. O dinheiro entra, eu pago, mas logo preciso usar de novo — conta a pensionista.Ela conta com a ajuda da filha, que começou a trabalhar, para conseguir fazer as compras do dia a dia. Para quem quer sair desse ciclo de endividamento, Samuel Barros, professor de Finanças do Ibmec-RJ, aponta a portabilidade de crédito como alternativa:— O consumidor pode transferir um financiamento ou empréstimo para outra instituição que ofereça taxa menor, sem precisar quitar a dívida por conta própria. O novo banco paga o antigo e assume o contrato. A instituição de origem pode tentar reter o cliente com uma contraproposta, o que também ajuda a baixar o custo.Segundo Barros, vale fazer a portabilidade quando os juros do novo banco forem bem mais baixos e as tarifas cobradas não fizerem o consumidor perder o que economizaria com a troca. Para saber se a conta fecha, o professor recomenda comparar o Custo Efetivo Total (CET) das duas propostas. Esse indicador mostra quanto o empréstimo custa de fato, porque soma aos juros as tarifas, os seguros e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).Como sair do vermelhoO professor de Finanças do Ibmec-RJ Samuel Barros responde abaixo às dúvidas de Silvania Marques e de outras consumidoras que estão endividadas.Silvania usa o cheque especial todos os meses para fechar as contasArquivo pessoal"Tenho oito empréstimos consignados e quatro pessoais, que consomem R$ 3 mil por mês. Vale reunir todos em um único contrato?", pergunta a doméstica Silvania Marques, de 56 anos.Especialista: "Vale se o novo empréstimo tiver juros menores que a média dos atuais e custo total da dívida também for mais baixo, ou seja, não basta que apenas a parcela seja menor. Os principais alvos são o cheque especial — que em setembro apresentou taxa de 139% ao ano — e os créditos pessoais — com 111% ao ano de juros no mesmo período. Os consignados já são mais baratos. Peça simulações, desconfie de ofertas de dinheiro fácil e não volte ao cheque especial. Se não houver saída, procure o Procon-RJ ou a Defensoria Pública para renegociar com todos os credores de uma vez. A consolidação resolve a dívida, mas não corrige o comportamento que a gerou"."Sem dinheiro para pagar o cartão, decidi não quitar nem o mínimo e esperar ter o valor em mãos para renegociar à vista, com juros menores. Fiz a opção correta?", questiona Shirlene Areno, de 48 anos, que está desempregada.Especialista: "Não foi a melhor escolha. O rotativo é a dívida mais cara do mercado: em agosto de 2026, a média foi de 15,18% ao mês, cerca de 444,9% ao ano. Juros e encargos somados não podem passar de 100% do valor original, mas esperar só encarece o débito e pode sujar o nome. Não é preciso ter o dinheiro para começar a negociar. Procure o banco ou a instituição financeira para consultar as condições disponíveis de renegociação da dívida e verificar se há alguma iniciativa vigente que ofereça descontos ou condições especiais de pagamento." Mauriney quer saber como se organizar depois do acordo com os credoresArquivo pessoal"Tenho quatro empréstimos e entrei na Justiça para renegociar pela Lei do Superendividamento. Se conseguir um acordo, como me organizar para não voltar a me endividar?", pede orientação Mauriney Nascimento, de 56 anos, aposentada por invalidez.Especialista: "A renegociação só resolve se vier com mudança de hábitos. Faça um orçamento mensal realista, com entradas e despesas fixas e variáveis, para descobrir a origem do desequilíbrio financeiro. Crie uma reserva de emergência, mesmo pequena, para que um imprevisto não vire nova dívida. O rotativo da fatura e o cheque especial não são extensão da renda. Use o cartão só para o que cabe na fatura integral. Se restarem débitos, quite primeiro os mais caros. Acompanhe as finanças com regularidade e procure programas de educação financeira.""Já tenho parte da minha renda comprometida com empréstimos consignados, mas ainda há uma dívida no cartão de crédito que cresce mais a cada dia por causa dos juros. Qual o melhor caminho para quitá-la?", quer saber a aposentada Valdete de Souza, de 69 anos.Especialista: "O cartão deve ser a prioridade, por ser o débito mais caro. Comece pedindo ao banco que transforme a dívida em parcelamento. O limite de 100% do valor da dívida também vale nesse caso. O teto do consignado do INSS é de 1,85% ao mês, bem abaixo do rotativo e até do parcelado. Se ainda houver margem consignável, trocar o cartão por um consignado pode sair mais barato, desde que a parcela caiba no orçamento, pois o desconto é direto no benefício. Evite usar o cartão até zerar o saldo."O que muda quando a dívida caducaDeixar uma dívida sem pagar por cinco anos significa que ela desaparece? Embora esse seja o prazo de prescrição de muitas dívidas de consumo, como cartão de crédito e empréstimos, a pendência não é automaticamente apagada. Segundo Mário Jorge, advogado especialista em Direito Bancário, o prazo para a cobrança judicial pode variar conforme o tipo de débito. Uma regra, porém, vale para todos: o nome do consumidor não pode permanecer negativado no SPC e na Serasa por mais de cinco anos, contados a partir do vencimento da dívida.Mesmo após esse prazo, o débito costuma continuar aparecendo em plataformas de negociação, como o Serasa Limpa Nome, mas sem negativar o CPF. A pendência também pode permanecer nos registros internos do banco ou da loja, o que tende a dificultar concessões de novos créditos pela própria empresa.— De acordo com o Superior Tribunal de Justiça (STJ), as cobranças ativas (judiciais e extrajudiciais) estão proibidas após a prescrição. Ligações insistentes, mensagens de WhatsApp ou cartas ameaçadoras são abusivas e podem até gerar indenização por danos morais — diz Jorge.A questão, porém, ainda aguarda uma posição final da Corte em julgamento de recursos repetitivos.Quem quiser regularizar a pendência nos registros internos do banco ainda pode negociar o pagamento da dívida antiga por iniciativa própria. As empresas, segundo o advogado, chegam a oferecer até 90% de desconto para resolver a situação.Em caso de morte, as dívidas também não são transferidas automaticamente aos familiares. De acordo com o advogado, os débitos são pagos com o patrimônio deixado pelo falecido. Se não houver bens suficientes, os herdeiros não precisam usar recursos próprios para quitar o saldo restante. Nos casos em que a pessoa falecida tinha financiamento ou empréstimo consignado, o especialista faz um alerta para os familiares:— Nesses casos, vale sempre checar se havia seguro prestamista no contrato. Ele quita a dívida automaticamente com a certidão de óbito, deixando o bem livre para a família .Vale frisar que a quitação depende das condições do seguro contratado, da cobertura prevista e do valor segurado.SuperendividamentoQuando as dívidas já comprometem até as contas básicas, trocar um contrato por outro deixa de ser suficiente. Nesses casos, a Lei do Superendividamento permite renegociar com todos os credores de uma vez. Veja como funciona na segunda parte desta reportagem.