文/豆米编辑/雪梨王每代人都有自己的“压舱石”。对于过去20年的中国家庭顶梁柱而言，这块石头是房子——它是家，更是财富增长的引擎和安全感的来源。但潮水的方向正在改变。拿范小云来说，就在去年，她做主卖掉了当初为孩子上学买的学区房。四五年下来，亏掉了100万。作为一位理财近10年的大厂中层，她曾是时代的弄潮儿，在股市、基金的红利期里赚到过钱，也坚信房子是家庭资产最稳固的基石。这次“割肉”让她清醒地意识到，一个时代过去了。作为家里的顶梁柱，她主导着家里大小事务，当然也包括财务。卖掉房子后，她决定将卖房的钱拿出三分之一，买储蓄型保险。这并非她第一次接触保险。自从30岁出头生了孩子，她就为全家配齐了重疾和医疗险。但这一次，保险在她资产配置中的角色，已从“风险兜底”悄然升级为“财富压舱石”。这并非个例。随着存款利率持续走低和保险预定利率下调，越来越多的家庭顶梁柱开始像范小云一样，改变家庭资产结构——降低房屋不动产的占比，换成现金和更灵活的金融资产，将目光投向提前锁定利率更抗风险的储蓄险。互联网保险平台蚂蚁保此前公布的数据，为这场转向提供了清晰的注脚：2024年，在蚂蚁保上搜索“储蓄险”“增额终身寿”、“养老险”的人次同比上年增加了141%。今年上半年，蚂蚁保平台上投保储蓄型保险的用户平均保费同比增长57%。数字背后是一个个具体而审慎的抉择，家庭顶梁柱们正在重构自己的资产结构，全方位兜底生活的风险。他们逐渐意识到，安全感只能自己给自己，实实在在拿在手里的现金，和更抗风险的长期规划或许才是答案。从“梦中情房”到“现金为王”做出类似“大撤退”的，还有李欣。她是一位37岁的单身女性，也是自己的一家之主。2023年6月，35岁的她决定卖掉刚交房一个月的房子。这套面积150平米、总价1000多万的房子曾是她的“梦中情房”。那是她2021年摇号买到的，为此，她需要每月支付两万元房贷。实际上，拿到房子前，房市已经呈现下跌势头。李欣有些慌了，这迫使她重新思考自己的资产结构。虽然她单身无娃，但也是是家里的顶梁柱，需要考虑父母养老的问题。她将所有积蓄和现金都投在了房子里，这样是不是太不妥当？她盘了下形势和现状，自己单身，暂时没有结婚生子的打算，其实不需要那么大的房子。“618”那天，她原本计划去家具城购置家具，但她再次算了笔账——自己已经为房子投入了所有积蓄，如果还再往里砸钱，她将承受不起一点失业风险，父母的养老也会成问题。一种巨大的失控感袭来。她意识到，自己除了这套正在缩水的资产，几乎不堪一击。“我不想负债了，现金拿在自己手里才是最关键的。”李欣分析，“如果把钱都放在房子里，涨跌不由我。换成现金，重新调整资产结构，我心里就有底了，至少握住了自己资产的主动权。”两个月后，房子卖掉。还清银行贷款后，她转手全款买了一套90平米的小房子，手头瞬间多出了两三百万现金。失控感消失了，取而代之的是一种掌握自己命运的笃定。但这笔钱怎么打理？股市行情不定，银行理财收益平平。最终，李欣将目光锁定在储蓄型保险上。“收益率写进合同，加上复利，拉长时间看，优势很明显。”她将大部分现金投入其中，一部分在香港，一部分在内地，分散配置。其中，香港投的100万储蓄险，20年后可以翻2.6倍，演示收益高但收益不写进合同；另一部分放在内地，虽然内地利率低一点，但直接写进合同，确定性更高，她选择分期投，20年后也可以翻一倍。“到我60岁的时候，这笔钱正好用来养老。手头剩下的钱，还可以给父母在农村养老做一些托底。”李欣底气足了不少。这样的资产置换，是一家之主们在风浪中寻求安稳一隅的缩影。范小云说，她从2015年起，就开始做理财相关的探索——炒过股，买过基金，还买过银行推荐的相对高风险的理财产品，她将百分之七八十的资产都投在这些相对高风险、高收益的理财中。她也的确踩中过一些不错的时间点，2018年到2020年都是盈利的，但2021年以后行情开始震荡，于是她决定用保险降低一下波动，比如卖了学区房后，拿出三分之一的钱买储蓄险。除了这种大笔的趸交，她每月也会把闲钱通过月缴投在蚂蚁保的长钱保上。“这种可以月缴的增额寿其实很适合我们这种打工人，每个月都给未来留下一点。”范小云盘算着，自己和老公都不在体制内，退休后收入会下降不少，“这笔钱主要是为未来做储备。”支付宝里的16份保单范小云第一次买保险，是在生娃后。彼时她想给孩子买重疾险，就找了保险代理人，对方告诉她，重疾险最首要的是给家里的收入来源做保障。于是她便给全家都买了。那之后，她开始上网研究保险，不久又在支付宝上给全家买了意外险，为父母配了好医保。范小云发现，以前大家一听保险会觉得“挺鸡肋的，不如投资点别的”，但这些年，无论是公司的茶水间，还是朋友聚会的饭桌上，保险正在逐渐取代房子、股票，被提到的频率越来越高。范小云一直是“学霸”人设，朋友们都觉得她靠谱。听她聊起保险，有些朋友也会拿出手机跟着下单“抄作业”。她的一位前同事，就因为跟她“抄作业”为父亲买了重疾险，而在父亲确诊鼻咽癌后，避免了家庭财务被拖垮的危机。李欣则向我展示了她在支付宝里的保单，一共16份。其中爸妈各三份，剩下的10份都是她自己的，包括车险、医疗险、综合意外险、重疾险、电信诈骗险、收入保障险、养老险以及百万家财险等。其中家财险是在她每次买房当天都会去投保的，收入保障险是防止自己因为意外丧失工作能力后的兜底，而养老险则是内地储蓄险，和香港那份互为补充，为将来养老做储备。这16份保单，是她抵御生活无常的底气，也是她作为家庭顶梁柱的觉悟，“有些人可能觉得夸张，但对我们普通人来说，重大风险来临时，真的经不住的。保险这种高杠杆工具能用还是用起来吧。”这份清醒，源于8年前一场小手术带来的后怕。当时她29岁，虽说是个小手术，但是她第一次开刀，直接吓哭了。两年后，她马上给自己买了重疾险、医疗险和意外险，给父母配了基础的医疗险和意外险，还催促已经结婚生子的弟弟，给老婆孩子都买了医疗险。一通操作后，她“终于觉得整个家庭的风险有了兜底，安全感强一些了”。李欣慢慢意识到，要关注资产的分散和长期稳健配置，按标准普尔的4笔钱配置——10%的活钱、20%的保命钱、30%的进取钱和40%的保本升值的长钱。而其中复利的储蓄险，或许可以跑赢通胀，成为对抗风险的杠杆。可以没房，但不能没保险这股寻求确定性的浪潮，正迅速向更年轻的群体蔓延。27岁的屈想想，7月在社交媒体上分享了自己婚前配置养老金的帖子，意外收获了上千点赞。评论区里，挤满了“求推荐”的同龄人。“可以没房，但不能没保险。”这正在成为许多年轻人的共识。屈想想刚结婚。婚前，她将工作6年攒下的80万里的大头——60%——投入了储蓄险和重疾险。这是她第一次给自己做资产配置，也是第一次做理财。此前，她的钱一直安静地躺在银行里。她和丈夫暂时没有买房的打算，他们不愿意为了一套房子，将自己置于更大的风险和压力中。但屈想想为自己规划的养老蓝图清晰可见：每年交7万，交5年，来买终身储蓄险。如果不提取的话，等她到55岁时，可以拿到154万；60岁时，差不多是210万，届时可以每年提取15万作为养老金。重疾险她买的也是有红利的险种，每年交1.6万，交25年，等到60岁时，保额能增长到119万，退保能退63万。出生在并不富裕的家庭，屈想想的成长中总是缺钱。一到交学费，家里就得四处凑钱，也因此，她有了赚钱能力后，一直乐此不疲地攒钱。而当自己有了一定积蓄后，也果断选择在婚前将财产分割清楚。手持多份保单后，白纸黑字的确定性，让她在面对婚姻和未来时，有了更多底气。从必须买房才能结婚的执念，到“先配保险再谈其他”的理智，两代人的选择，划出了一道清晰的时代价值变迁曲线。范小云说，人到中年后才意识到，未来不一定会越来越好，快速上涨只是一个阶段。我们能做的，就是安顿好自己和家人，等下一个好的阶段，降低预期，摆正心态。”李欣也不再奢求更多的财富和更大的房子了。她觉得，工作稳定、身体稳定、心态稳定，已经是一个普通人能够达到的比较好的状态。无论是卖掉大房子的李欣，还是放弃学区房的范小云，抑或是暂时不买房的屈想想，家庭顶梁柱们正在放下对增长神话的执念，转而寻求现实的安全感和踏实感。调整手头的资产结构，是他们应对趋势变化的行为反应。正如范小云所说，“我们获得过时代的红利，就也应该顺势接受时代不好的那部分，顺势做好两边的配置，要有一个稳健的底盘，在这个基础上，再去做探索和进取。”（文中范小云、李欣、屈想想为化名）RECOMMENDED微信又改版啦为了让「凤凰WEEKLY」出现在您的时间线星标一下 ★ 为了更好的我们 文章原文