小企业贷款常陷 “慢且便宜” 与 “快却昂贵” 的两难，而 AI 原生贷款平台 Casca 通过自动化文档收集、24 小时 AI 助手等功能，将贷款流程提速 30 倍，还获传统银行投资。文章解析其技术逻辑、对社区银行的赋能及重塑行业竞争格局的可能。你有没有想过，一家小企业想要贷款时，为什么总是被迫在两个极端选择之间挣扎？要么选择社区银行的低利率，但要忍受漫长的审批流程和落后的数字化体验；要么转向在线放贷平台的快速审批，却要承受高达60%的年化利率。这种看似无解的困境，正在被一家名为Casca的创业公司彻底颠覆。这家刚刚完成2900万美元A轮融资的公司，正在用AI重新定义小企业贷款的游戏规则。更令人瞩目的是，投资者名单中不乏Live Oak Bank、Huntington National Bank这样的行业巨头——这些银行既是客户，又是投资人，这在金融科技领域极为罕见。当传统银行开始主动拥抱并投资颠覆自身的技术时，我们可以确信，一场深刻的行业变革正在发生。我深度研究了Casca的商业模式后发现，这不仅仅是一个简单的技术升级故事，而是关于如何用AI技术重新平衡金融服务权力格局的故事。小银行第一次有机会在数字化能力上超越大银行，而小企业主们也终于可以摆脱”快速但昂贵”与”便宜但缓慢”的两难选择。AI如何彻底改变贷款这门古老生意在深入了解Casca的解决方案之前，我想先分析一下传统贷款流程为什么如此低效。大多数人以为贷款最难的部分是银行决定是否放贷，但事实恰恰相反。根据Casca创始人Lukas Haffer的观察，信贷员每天80%的时间都花在写简单的提醒邮件上：”我们还需要您的2021年税务申报表，请发送过来以便我们审查。”这种重复性的文档收集工作，不仅消耗了大量人力成本，更是导致申请人流失的主要原因。传统银行面临的最大痛点，其实是无法在非工作时间响应客户需求。Casca的数据显示，小企业贷款申请的高峰时间是每周五晚上10:30。这完全符合常理——小企业主刚把孩子哄睡，关闭店铺，准备处理一周的行政事务，包括申请急需的资金。但在这个时间点，没有银行员工会回应，周六日也不会有人回应，直到周一中午，申请人基本上被”忽视”了。这种延迟响应直接把客户推向了那些”数字放贷鲨鱼”——虽然审批快速，但利率高得离谱的在线放贷平台。Casca的解决方案非常巧妙，他们没有试图替代银行的核心决策流程，而是用AI自动化了最耗时的文档收集环节。当申请人在在线表格中途放弃时，AI贷款助手Sarah会立即跟进。比如，当申请人在填写EIN（雇主识别号）时卡住了，Sarah会发送个性化邮件：”嘿Greg，看到您在填写EIN和所有权信息部分遇到了困难。您通常可以在IRS在您注册公司时发送的信件中找到您的EIN。如果还有其他需要帮助的地方请告诉我，否则这里有一个链接可以跳回申请表格继续填写。”最有趣的是，当真实用户收到Sarah的邮件后，他们不是点击链接回到表格，而是直接回复邮件。第一个关于EIN的邮件发出后，用户在三分钟内回复：”嘿Sarah，谢谢您的跟进！我确实不知道EIN是什么，我可以发送我企业的TIN吗？”Sarah立即回复：”提交TIN就可以，只要确保这是您用来申报企业税务的号码。”就这样，一个即将流失的客户被重新拉回了申请流程。这种看似简单的交互，背后却体现了AI在理解和响应人类需求方面的巨大进步。这套系统的威力在数据上体现得淋漓尽致：传统银行的贷款申请完成率通常只有5-8%，而使用Casca平台的银行，这个数字跃升到67%，提升了超过10倍。更重要的是，原本需要3-6个月的SBA 7(a)贷款流程，现在可以压缩到几天内完成。这不仅仅是效率的提升，而是商业模式的根本性改变。为什么社区银行成为了AI革命的最大受益者在金融科技浪潮中，我们通常认为大银行凭借雄厚的技术投入会占据优势，但Casca的成功却证明了相反的逻辑。社区银行反而可能成为AI时代的最大赢家，这个观点乍听起来有些反直觉，但深入分析后我发现其中的逻辑非常清晰。社区银行的核心优势在于资金成本。它们拥有来自当地社区的稳定存款，这使得它们能够以更低的利率放贷。相比之下，在线放贷平台通常依赖来自大银行或私人信贷基金的批发信贷额度，这些资金本身就带有更高的利率成本，因此它们无法在根本上提供具有竞争力的利率。Lukas Haffer在访谈中提到：”在线放贷平台从根本上无法提供有吸引力的放贷选择，而社区银行真正具备这种能力。”社区银行的另一个优势是本地化知识。当小企业主申请商业地产贷款时，扎根社区的银行对当地房地产市场有更深入的了解，能够做出更准确的风险评估。这种地缘优势是大型银行和在线平台难以复制的。而现在，通过Casca这样的AI平台，社区银行终于可以在数字化体验上与大银行平起平坐，甚至实现超越。我观察到一个有趣的现象：许多社区银行实际上非常具有技术前瞻性和创新精神。它们渴望获得更多存款，吸引更多小企业主进入客户群体。相比那些被复杂遗留系统束缚的大银行，社区银行反而更愿意尝试新技术。这种灵活性让它们能够快速采用像Casca这样的解决方案，迅速提升竞争力。社区银行还承载着一种独特的价值主张：保持资本在社区内循环。当我把钱存入社区银行时，我知道这些资金会被用来帮助我能够亲眼看到、可能从中受益的本地小企业——比如我常去的餐厅、我购物的当地商店。这种价值观在当今社会越来越受到重视，人们希望自己的金融选择能够对当地社区产生积极影响。从Casca的客户反馈来看，这种转变已经产生了实际效果。在Finovate Spring会议上演示仅一周后，就有银行准备立即启动试点项目。这种快速的决策在银行业几乎是闻所未闻的，但巨大的效果提升——转换率提高10倍、处理时间缩短90%——让这些机构愿意突破常规，快速行动。技术细节背后的商业洞察深入分析Casca的技术架构，我发现他们的成功并非仅仅依赖于先进的AI技术，更重要的是对银行业务流程的深刻理解。创始人Lukas Haffer拥有深厚的银行核心系统开发背景，这让他对银行IT基础设施的运作方式有着独特的洞察。正如他在访谈中所说：”核心银行系统开发不是我会推荐给任何人的职业，核心银行系统很痛苦，但它确实让我对银行底层IT基础设施的真正运作方式有了相当深入的理解。”这种深度的行业知识与斯坦福大学两年的机器学习和AI研究经历相结合，形成了一种独特的技能组合。这让Casca能够准确识别银行业务中哪些环节最适合自动化，以及如何设计既能提高效率又不会破坏现有银行基础设施的解决方案。这种平衡非常关键，因为银行是高度监管的行业，任何技术改变都必须确保合规性和风险控制。Casca的AI系统不只是简单的聊天机器人，而是一个能够理解复杂金融术语和流程的智能助手。当用户提到”TIN”而不是”EIN”时，系统能够识别这实际上是同一个9位数字，只是不同的称呼方式。这种语义理解能力，结合对银行业务流程的深度知识，让AI能够真正有效地协助贷款流程。更重要的是，Casca设计了一个完整的数字化申请门户，支持多种数据源集成，包括银行对账单上传、通过Plaid连接银行账户、财务记录上传，以及从QuickBooks会计系统中提取会计数据。这种全方位的数据集成能力，让银行能够在周一早上看到完整的贷款文件，而不是又一个中途放弃的申请。从技术发展趋势来看，Casca代表了一种新的企业软件模式：不是简单地数字化现有流程，而是用AI重新设计整个业务流程。这种approach要求既要有深度的技术能力，又要有对行业的深刻理解。这也解释了为什么Casca能够在短短15个月内从pre-seed轮走到A轮，并获得行业头部客户的认可和投资。投资人眼中的金融科技新范式Casca的A轮融资阵容非常值得深入分析，因为它反映了金融科技投资的新趋势。领投方Canapi Ventures是一家由超过70家金融机构支持的风险投资和成长股权公司，这种背景让它在评估金融科技项目时有着独特的优势。Neil Underwood作为联合创始人兼普通合伙人，对Casca的评价揭示了投资人看重的关键要素：”Casca在很多方面都很突出。他们与顶级AI研究人员合作，在银行内部工作，使用负责任的AI和银行级承保来简化商业贷款。”更引人注目的是，Casca的主要客户同时也成为了投资人。Live Oak Bank是全美SBA 7(a)贷款金额最大的放贷机构，Huntington National Bank是SBA 7(a)贷款数量最大的放贷机构，这两家行业领头羊的参与投资，本身就是对Casca商业价值的强有力验证。Live Oak Bancshares的CEO兼董事长Chip Mahan表示：”Casca简化并加速了我们的放贷流程，同时为我们提供了建立持久关系所需的洞察。Casca展示的有形价值让我们有信心投资他们的未来。”这种”客户即投资人”的模式在企业软件领域相当罕见，但在金融科技领域更是如此。传统上，银行对外部技术供应商保持谨慎态度，更不用说进行股权投资了。但Casca的情况表明，当技术解决方案能够带来显著的业务价值时，银行愿意超越传统的供应商关系，建立更深层次的战略伙伴关系。从投资回报的角度看，Y Combinator、Peterson Ventures和Bankwell Bank都在这轮融资中”多倍增加了投资”。这表明早期投资人对公司发展轨迹非常满意，愿意追加投资。Y Combinator作为全球最知名的创业加速器，培养了OpenAI、Airbnb等明星公司，它的持续投资为Casca的发展前景提供了强有力的背书。投资人的参与还反映了一个更大的趋势：AI原生公司正在获得越来越多的关注和资金支持。与那些在现有产品中添加AI功能的公司不同，Casca从一开始就是围绕AI技术构建的，这使得它能够从根本上重新设计业务流程，而不是简单地优化现有流程。这种差异在投资人眼中具有重要价值，因为它代表了更大的市场颠覆潜力。行业竞争格局的深层变化Casca的快速崛起反映了一个更深层的行业变化：金融服务的竞争重心正在从资本规模转向技术能力和用户体验。传统上，大银行凭借雄厚的资本和广泛的网点网络占据优势，但在数字化时代，这些优势正在被重新定义。在小企业贷款领域，竞争格局呈现出明显的两极分化。一端是传统银行，拥有低成本资金和严格的风控标准，但数字化体验落后，流程缓慢；另一端是在线放贷平台，提供快速审批和便捷的数字化体验，但资金成本高昂，利率往往达到25-60%。这种两极分化让小企业主陷入了艰难的选择：要么接受缓慢但便宜的传统银行服务，要么承受快速但昂贵的在线放贷。Casca的出现打破了这种二元对立的格局。通过为传统银行提供先进的数字化能力，它让银行能够提供”快速且便宜”的服务，从根本上改变了竞争动态。当社区银行能够在几天内完成原本需要几个月的贷款流程时，在线放贷平台的核心竞争优势——速度——就不再具有决定性意义。我观察到一个有趣的现象：金融科技公司正在从”颠覆者”角色转向”赋能者”角色。早期的金融科技浪潮试图绕过传统银行，直接为消费者和企业提供金融服务。但监管复杂性、资本要求和风险管理的挑战，让很多公司意识到与银行合作比替代银行更有效。Casca正是这种新思路的典型代表：不是要取代银行，而是让银行变得更强大。从更大的视角看，这种变化反映了整个软件行业的趋势：从通用解决方案转向垂直化、专业化的解决方案。Casca专注于贷款流程的特定环节，深度理解银行的业务需求和监管要求，这让它能够提供比通用CRM或工作流系统更有价值的解决方案。这种垂直化approach正在成为企业软件成功的关键因素。对于小企业主来说，这种竞争格局的变化意味着更多的选择和更好的服务。他们不再需要在”快速但昂贵”和”便宜但缓慢”之间做出艰难选择，而是可以获得”快速且便宜”的理想服务。这不仅降低了小企业的融资成本，也为它们的发展提供了更多可能性。AI驱动的金融服务未来图景当我思考Casca所代表的技术趋势时，我看到的不仅仅是贷款流程的改进，而是整个金融服务行业即将迎来的深刻变革。AI技术正在重新定义金融服务的边界，从简单的流程自动化发展到智能决策支持和个性化服务。Lukas Haffer在描述公司愿景时提到：”我们在Casca的使命是用AI让银行变得神奇。”当被问及理想的贷款生态系统应该是什么样子时，他描绘了一个引人入胜的未来场景：小企业主能够以最小的努力找到最经济的资金来源。如果一家银行无法满足特定的交易需求，客户可以轻松地被推荐给其他银行，而无需重新输入所有相同的信息。这个愿景指向了一个更加互联互通的金融生态系统。想象一下，一个小企业主在社区银行开始贷款申请，因为他知道这是获得最经济、最可信资金的最简单方式。社区银行在数字技术方面已经超越了金融科技公司，能够在一两天内完成交易，为小企业主提供所需资金。如果他们决定这笔交易不适合他们——比如一家不做任何商业房地产业务的银行——他们可以在Casca系统内点击一个按钮，在借款人授权下与任何其他可能完成交易的银行分享这笔交易。这种模式创造了一个真正的三赢局面：小企业主获得所需资金，推荐银行可能获得推荐费和客户好感，承接银行获得原本可能无法看到的交易机会。这种网络效应一旦建立，将为小企业主创造前所未有的价值，他们不再被迫在快速的掠夺性资金和缓慢的优质资金之间做选择，而是能够获得最好的服务，而且速度很快。从技术发展的角度看，我认为我们正在进入AI应用的第二阶段。第一阶段主要是聊天机器人和简单的自动化工具，而第二阶段则是像Casca这样的深度集成解决方案，它们能够理解复杂的业务流程，与现有系统无缝集成，并在关键决策点提供智能支持。这种evolution要求AI不仅要理解自然语言，还要理解行业特定的知识、法规要求和业务逻辑。展望未来，我相信我们将看到更多类似Casca的垂直化AI解决方案在不同行业涌现。医疗保健、法律服务、房地产、保险等传统服务业都面临着类似的挑战：复杂的流程、大量的文档处理、高度的专业知识要求。AI技术的成熟为这些行业的数字化转型提供了新的可能性。对于投资人来说，Casca的成功证明了一个重要趋势：最有价值的AI应用不是那些试图替代人类的系统，而是那些能够增强人类能力、简化复杂流程的工具。这种”AI增强”而非”AI替代”的模式，更容易获得用户接受，也更容易产生实际的商业价值。这可能是未来AI投资的主要方向。对传统金融机构的启示Casca的成功为传统金融机构提供了重要的战略启示。最核心的一点是：在AI时代，银行的竞争优势不再仅仅来自于资本规模或网点数量，而是来自于能否有效地将AI技术与自身的业务优势相结合。社区银行的资金成本优势和本地化知识，加上先进的AI技术，能够创造出比大银行或在线平台更强的竞争力。这种认识正在改变银行业的战略思维：从单纯的成本控制转向技术驱动的价值创造。Live Oak Bank和Huntington National Bank选择投资Casca，而不仅仅是使用其服务，正是这种战略思维转变的体现。对于银行IT部门来说，Casca的模式提供了一种新的技术采购思路：与其投入巨额资金自主开发AI能力，不如与专业的AI公司深度合作，甚至通过股权投资建立长期战略伙伴关系。这种approach既能快速获得先进技术能力，又能分享技术发展的收益，降低了技术投资的风险。更重要的是，Casca的成功证明了AI技术在金融服务中的应用，关键不在于技术的先进性，而在于对业务流程的深度理解和精准的问题定位。许多银行在AI投资中走了弯路，试图用AI解决所有问题，但实际上，识别出最适合AI解决的特定问题，往往能够产生更大的价值。从风险管理的角度看，Casca的模式也提供了有价值的启示。AI系统不是要替代银行的风控决策，而是要提高信息收集和处理的效率，让风控专家能够基于更完整、更准确的信息做出决策。这种人机协作的模式，既能提高效率，又能保持必要的人工监督和控制。对于银行高管来说，Casca的快速发展轨迹值得深思。在传统观念中，银行是保守、缓慢的行业，任何变化都需要经过漫长的评估和测试过程。但Casca的客户银行能够在看到演示后一周内就启动试点项目，这说明当技术能够带来显著价值时，银行也能够快速行动。这要求银行领导者重新思考决策流程和风险评估机制，在保持审慎的同时增强敏捷性。最后，我认为Casca的成功还揭示了一个更深层的趋势：金融服务正在从产品中心转向客户中心。传统银行往往围绕自己的产品和流程设计服务，要求客户适应银行的方式。但在AI时代，银行可以更好地理解和响应客户需求，提供更加个性化和人性化的服务。这种转变不仅仅是技术问题，更是商业模式和企业文化的深层变革。这对于那些希望在数字化时代保持竞争力的传统金融机构来说，具有重要的战略指导意义。结尾也欢迎大家留言讨论，分享你的观点！觉得内容不错的朋友能够帮忙右下角点个赞，分享一下。您的每次分享，都是在激励我不断产出更好的内容。欢迎关注深思圈，一起探索更大的世界。‍本文由人人都是产品经理作者【深思圈】，微信公众号：【深思圈】，原创/授权 发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。题图来自Unsplash，基于 CC0 协议。