本文授权转载自公众号：青年横财发展会ID：xrich666 作者：江大發这两年，银行界兴起了一项发展大方针：开户要从娃娃抓起。贯彻最到位的信徒，要数城商行里的“老大哥”北京银行，这几年被江苏银行和宁波银行穷追猛打，差点保不住自己“一哥”的地位，愣是将管理小学生的压岁钱也划进了自己的吸储KPI。从2022年布局儿童金融以来，仅两年时间，北京银行就拿下200万儿童客户，管理起超114亿压岁钱，连带着搞了近3万场的京苗活动，从财商课到文艺汇演，生生把自己干成了银行界的“少儿频道”。靠着笼络数百万财力不菲的京少京姐们，北京银行不负众望成为了享誉业界的“压岁钱金融帝国”，这背后的儿童金融到底蕴含着什么魔力？〓 图源：北京银行公众号薛定谔的压岁钱小学生能多有钱？几乎每年春节，全国各地都会掀起一场有关压岁钱的“暗战”。前不久，互联网上就流传着一张“全国压岁钱地图”，高度总结了各地压岁钱的平均水平。地图颜色对应着压岁钱水平，金额越小，颜色越浅；金额越大，颜色越深。不出意外，广东省再次喜提垫底排名，作为全国最有钱的省份，压岁钱却平均只有50元。但还是有广东小伙伴暗忖：到底是谁拉高了我们的压岁钱水平？当然，广东红包主要是讨个意头，一般的邻居同事包1元、5元，普通亲友包10元、20元，面值50元、100元的纸币通常是至亲，如爷爷奶奶辈、姑表专属红包。虽然金额接地气，但逢人就派，只要不结婚就能收红包，以数量取胜。〓 图源：网络但广东的友邻福建，却是另外一个极端，在地图上已红到发紫。全国压岁钱最多的地方就在福建莆田，金额高达12000元，与吊车尾的广东相差了200多倍。一个红包就抵得上成年人一个月的工资，莆田还是太超前了。同样作为沿海城市，浙江省也不甘落后，以3100元的金额紧随其后。接下来就是北京2900元，跻身压岁钱TOP3。身处北京的小伙伴可能深有体会，春节后线下ATM满到仅支持取款业务，满地净是红包皮。除此之外，其余地区的压岁钱也基本在三五百元的均值。总言之，一个孩子春节的收入动辄过万，在爷爷奶奶外公外婆们的补贴下，夸张水平甚至抵得上爹妈大半年的收入。与此同时，全国的小朋友们都有同一个疑问：我的压岁钱怎么没了？〓 图源：网络每年春节过后，就到了家长“骗”小孩压岁钱的好时节，孩子们可谓是“年年上一当，每年不一样”。无论金额大小，大逃不开“上交”的厄运，正应了那句“红包只是流经我”。礼貌型的父母，总是以“帮你存起来”为名收缴压岁钱，但存着存着，压岁钱就变成了“爸妈的房贷”“全家的旅游基金”或“孩子的教育基金”，最后不见踪影。不礼貌的父母，总是不问自取，让孩子在春节就遭受“我睡觉前明明放在口袋里了，早上起来就不见了”的破财之痛，还要落井下石地加一句：谁让你保管不好自己的钱。新一代80、90后的父母，则试图以理服人，用一场压岁钱归属辩论大赛“合理”征收，只靠一句“压岁钱要还人情”就让孩子败下阵来。〓 图源网络：网友放出孩子的压岁钱台账，核算后倒欠5000元实际上，这背后是一场代际间的“金融博弈”，长辈们用“压岁钱是礼尚往来”的到的逻辑，合理化资金转移，晚辈们则通过短视频和社交媒体，控诉自己的“财产被侵占”。但在这场拉锯战中，一个更隐蔽的玩家悄然入场：银行。它们不再满足于成年人的存款，而是将目光投向儿童的钱包，甚至打出了“财商教育”和“缓解亲子矛盾”的旗号，把压岁钱变成了新的财富争夺高地。据悉，2025年春节期间全国压岁钱支出预计在2000亿-5000亿人民币之间，实在是一片沃土。轰轰烈烈的吸储运动面向小学生吸储，其实不新鲜事。实际上，早在2000年，工商银行就联合中国少年先锋队全国工作委员会，以培养孩子们的理财意识为目的，发行了世界上第一张少儿银行卡“牡丹雏鹰卡”。该卡专门面向全国10周岁以上的少年儿童发行，除了具有一般银行卡的功能外，还设置了持卡人的监护体系，应该能称得上是第一代的“儿童金融”产品。此后，面向更广泛的儿童群体，各家银行纷纷推出了相关的专属银行卡业务，基本上算是项较为基础的业务。〓 图源：网络然而，在低利率的大环境下，银行之间的存款争夺进入一个更激烈的状态，大人的钱包越来越难撬，压岁钱池子又重新回归银行视线。抢占儿童赛道的第一步，是吸引家长和孩子来开户。近年来，各个银行纷纷推出儿童专属银行卡，并在卡面外观上下足了功夫，有的可以将卡面替换成宝宝照片，有的联名愤怒的小鸟、宝可梦等热门IP，比如工商银行的“宝成长卡”、民生银行的“小鬼当家卡”，招商银行“快乐伙伴卡”等。此外，一些农商行如东阳农商银行、界首农商银行、文成农商银行等，还在2025年推出了针对儿童和青少年群体开立的专属存者。在卡面卡个性化的基础上，还会附赠如电影票之类的优惠。〓 图源：金融投资报更重要的是，部分存折的储蓄门槛还非常之低，比如界首农商行推出的儿童定期一本通存折，50元起存。为了鼓励开户，各大银行不仅在春节期间大力营销，还会叠加各类精美奖品，根据存款金额不同给予不同等级的小礼品，完成各种成长打卡任务并分享朋友圈，还能收获盲盒、桌面吸尘器等各种礼品，把借用UGC内容扩大声量的方式应用得淋漓尽致。但真正催生家长们办卡冲动的，不是这些单纯吸引小朋友的活动，而是部分银行的压岁钱存款产品利率会高于普通存款的挂牌利率，相当于借着孩子的身份“薅羊毛”。在压岁钱吸储赛道如鱼得水的北京银行，2025年其小京卡专属的“小京卡压岁宝”，其3个月、6个月、1年期、2年期和3年期的定期存款利率，普遍要比同样周期的普通存款挂牌利率高，最多的超出0.55%。招商银行的“金小葵花管家”亦是如此，如果孩子有银行卡，就可以购买其下的定存类产品“月月存”，2025年的利率比普通存款挂牌利率高出0.3%-0.5%。与此同时，工商银行对于同样存款利率，比如2025年时1年定期利率为1.7%，“宝贝成长卡”起存门槛只需要2000元，普通用户则需10000元起来，相当于变相给予压岁钱存款优惠。吸储之后，如何进一步加强用户的粘性？大人看重、孩子所需的教育，尤其是财商教育，必须要跟上作为银行儿童金融的金字招牌。北京银行“京萤计划”就带领着200万“京苗们”在理论与实践上齐飞，线上平台财商训练课程丰富不说，线下还有“小小银行家”“小小科学家”“小小探险师”等五花八门的职业体验，给小朋友们提供沉浸式的金融体验学习，成功为自己加冕“首家儿童友好型银行”的桂冠。〓 图源：北京银行公众号“小储户”才是大未来？各家银行在抢夺“小储户”的赛道上花样百出，仅仅是为了不到千亿规模的压岁钱存款吗？一方面，在经济增长放缓和利率走势不确定性的大环境下，中小银行的生存空间被挤压，不得不在存款争夺战中贴身肉搏，想方设法全面开花吸引客户；另一方面，囿于合规性问题，儿童银行业务主要集中于存款，产品场景较为单一，且资金量在零售业务的占比也未必很大。数据显示，北京银行的“小京压岁宝”销量目前大约在26亿左右，相比于其万亿级的存款规模，其实微不足道。即便是成为了“压岁钱金融帝国”，当下儿童金融版块的收益对其业绩并没有十分直观的效用。综合来看，比起单纯地争夺压岁钱这块小蛋糕，北京银行们所图甚大。在“小储户”身上做文章，往近的说是方便拴住一群家长，提升家庭客户的黏性；往远的说是提前为自己储备未来客户。〓 图源：北京银行公众号北京银行董事长霍学文曾在采访中表示：北京银行志在打造“伴您一生的银行”，孩提时有儿童金融，上大学有成长金融、毕业后有创业金融、成家立业后有家庭金融、直接养老金融。全谱系的全生命周期的产品体系，压岁钱只能算是这个链条的开端和基础，给“小储户”们打好财商基础，培养对品牌忠诚度，并在其体系内一步步成长为主力客户。放眼全球，不乏大力发展儿童金融的银行，在产品创新的基础上，其服务体验更在不断革新。比如荷兰Rabobank的“模拟股市”儿童账户，让小学生也能“无痛”体验股票交易的全过程；日本邮储银行的“家务报酬”联动功能，将生活化的场景嵌入到银行账号中，真正将财商教育植入到趣味互动体验。〓 图源：网络儿童金融下一步如何发展？我们尚且没有答案。可喜可贺的是，不想让妈妈管压岁钱的小学生们，终于找到了自己的压岁钱判官。孩子们的金融第一课——RECOMMENDED微信又改版啦为了让「凤凰WEEKLY」出现在您的时间线星标一下 ★ 为了更好的我们 文章原文