Open Finance (Imagem: Marcello Casal Jr. / Agência Brasil)O Open Finance é um sistema regulado e supervisionado pelo Banco Central do Brasil que permite o compartilhamento de informações pelos clientes em diferentes instituições financeiras.Dessa forma, o usuário pode levar seus dados de bancos tradicionais para fintechs, por exemplo, tendo acesso a novos produtos ou serviços sem precisar iniciar um novo relacionamento.O Open Finance só pode ser feito com o consentimento do cliente e favorece o aumento da competitividade entre as instituições, além da possibilidade de uma maior oferta de crédito ao usuário final.A seguir, saiba para que serve o Open Finance, seu funcionamento e os benefícios do sistema.ÍndiceO que é Open Finance?O que significa Open Finance?Para que serve o Open Finance?Como funciona o Open Finance?Qual é o impacto do Open Finance no mercado financeiro?É possível saber quais informações são compartilhadas no Open Finance?Quais são as vantagens do Open Finance?Quais são as desvantagens do Open Finance?Qual é a diferença entre Open Finance e Open Banking?Open Finance é seguro?O que é Open Finance?O Open Finance é uma infraestrutura que permite o compartilhamento seguro de informações dos usuários entre instituições financeiras participantes, como bancos tradicionais e fintechs, para permitir que o cliente escolha qual solução usar, mantendo o controle de seus próprios dados.O que significa Open Finance?Open Finance significa “sistema financeiro aberto”, em alusão ao compartilhamento dos dados de clientes entre diversas instituições financeiras com a autorização do usuário.Para que serve o Open Finance?O Open Finance serve para levar as informações financeiras de cada pessoa para qualquer outra instituição, sem precisar construir um relacionamento com o banco do zero. Dessa forma, é possível ter acesso a diferentes produtos ou serviços oferecidos pelas instituições.Antes do Open Finance, o cliente perdia todo seu histórico financeiro ao ir para uma nova instituição. Essas informações pertenciam a cada banco, fintech ou startup. Por isso, trocar de banco era uma desvantagem.“Você é cliente do banco X. Com o Open Finance, você pode entrar no aplicativo do banco X e trazer os dados de transações que você tenha feito, e também dados cadastrais seus, que estão no banco Y ou Z em que você possua conta”, explica ao Tecnoblog Bruno Diniz, líder na América Latina da Financial Data & Technology Association (FDATA) e autor do livro O Fenômeno Fintech.O Open Finance também permite usar o sistema de um banco para acessar serviços de outros em que o cliente também tem conta. É possível, por exemplo, usar o app do banco X para acessar o saldo e o extrato do banco Y.O Open Finance é regulado pelo Banco Central do Brasil (Imagem: Reprodução/Senado Federal)Como funciona o Open Finance?O funcionamento do Open Finance é feito a partir do compartilhamento de dados. O cliente deve primeiro usar o app do banco ou empresa para o qual ele quer levar seus dados. Lá, ele escolhe a instituição de origem, quais dados serão compartilhados e o prazo do consentimento.Depois, um redirecionamento o leva até a instituição de origem dos dados, sendo necessário se autenticar e confirmar a operação. Um novo redirecionamento leva o cliente à instituição que receberá os dados, onde é efetivado o compartilhamento.O Open Finance é possível a partir do uso de APIs abertas, sendo regulado pelo Banco Central do Brasil.A primeira fase esteve disponível apenas para as empresas, com o compartilhamento de informações sobre produtos, serviços e taxas. Na segunda, os dados cadastrais e de contas correntes dos clientes começaram a ser compartilhados, com o consentimento deles.A terceira fase foi dos iniciadores de pagamentos, que permitem fazer um Pix em um app e apenas confirmá-lo em um banco. Nesta fase, também começou a possibilidade de compartilhar o histórico financeiro.Na quarta e última fase, dados como investimentos, previdência privada e seguros, entre outros, também passaram a ser migrados de um banco para outro.Cronograma do open banking no Brasil (imagem: Vitor Pádua/Tecnoblog)Qual é o impacto do Open Finance no mercado financeiro?O Open Finance favorece o aumento da oferta de produtos ou serviços aos clientes, já que o usuário não precisa criar um novo relacionamento com a instituição financeira.Ao compartilhar os dados de bancos ou fintechs, é possível ter acesso a uma oferta maior de opções, aumentando a competitividade entre as instituições e favorecendo o cliente final.Além disso, com acesso imediato ao histórico financeiro de pessoas e empresas, as instituições conseguem avaliar risco com mais precisão, oferecendo crédito a perfis que antes não eram atendidos – incluindo micro e pequenas empresas e a população sem conta bancária.É possível saber quais informações são compartilhadas no Open Finance?Sim. É possível escolher o escopo das informações que serão repassadas ao iniciar o compartilhamento de dados via Open Finance.Além disso, a transmissão dessas informações tem prazo definido; após esse período, a empresa que recebeu os dados fica sem acesso às informações, e o cliente decide se vai renovar ou não seu consentimento.Quais são as vantagens do Open Finance?O Open Finance oferece as seguintes vantagens:Possibilidade de produtos ou serviços: usar o Open Finance possibilita maior acesso a produtos ou serviços de diferentes instituições financeiras, como novas fintechs ou bancos tradicionais, sem precisar iniciar um novo relacionamento;Maior competitividade: como o controle dos dados é do cliente, o Open Finance aumenta a competitividade entre as instituições, favorecendo o usuário na oferta de melhores condições de crédito;Agilidade na concessão de crédito: ao compartilhar seus dados via Open Finance, é possível ter acesso a crédito de forma mais rápida;Eficiência: o Open Finance agiliza e torna eficiente o processo de cadastro do usuário em novas instituições financeiras, simplificando e desburocratizando processos.Quais são as desvantagens do Open Finance?Apesar das vantagens, o Open Finance pode oferecer as seguintes desvantagens:Complexidade aos usuários: o Open Finance pode trazer dúvidas e complexidade aos clientes que não entendem muito bem o mercado financeiro, já que o usuário precisa aprender a gerenciar suas informações entre as instituições financeiras;Exclusão digital: usuários sem acesso digital adequado podem ficar de fora dos benefícios do Open Finance;Exposição dos dados: ter seus dados compartilhados entre diversos bancos pode expor informações pessoais em caso de vazamento.Qual é a diferença entre Open Finance e Open Banking?O Open Finance é uma evolução do Open Banking. O projeto passou a ir além de contas e operações de crédito e agora também inclui câmbio, investimentos, seguros e previdência, aumentando a quantidade de informações compartilhadas entre as instituições e as ofertas disponíveis aos clientes.Segundo o Banco Central, isso poderá ser útil, por exemplo, para contratar um seguro com condições melhores, já que a empresa terá acesso a informações financeiras do cliente em outras instituições.Open Finance é seguro?Sim. Segundo a Open Finance Brasil, “o processo é 100% digital e realizado dentro de um ambiente seguro, sob supervisão do Banco Central”.Uma das principais características do Open Finance é que somente o cliente tem o poder de autorizar o compartilhamento de dados. Sem anuência do consumidor, uma instituição não pode acessar informações de outra.Em entrevista ao Tecnoblog, Bruno Diniz, líder na América Latina da Financial Data & Technology Association (FDATA), não acredita que o cliente tenha a perder quando autoriza o compartilhamento dos seus dados, nem corre nenhum risco adicional. “O risco de vazamento de dados, que existe em todas as instituições, não acontece no momento do compartilhamento.” Ele ainda ressalta que os sistemas das empresas financeiras têm padrões de segurança de nível internacional.O que é Open Finance? Saiba como funciona e os principais benefícios