Pix tornou-se o meio de pagamento mais popular do Brasil (Imagem: Vitor Pádua/Tecnoblog)O Pix é o sistema de pagamentos instantâneos do Brasil criado pelo Banco Central, que permite transferências em tempo real e a qualquer hora do dia. Trata-se do principal meio de pagamentos usado em território brasileiro.O funcionamento do Pix é baseado no Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), que é a infraestrutura responsável por se comunicar com os sistemas das instituições de pagamentos, além de processar e liquidar as transações em tempo real.Exemplos comuns de uso do Pix envolvem transferências cotidianas para familiares ou amigos, pagamentos de compras em lojas físicas ou digitais, ou mesmo quitação de contas fixas (como luz, gás, entre outras).A seguir, entenda o que é Pix e uma chave Pix, veja formas para fazer ou receber um Pix, e confira os serviços, as vantagens e as desvantagens do sistema de pagamentos instantâneos.ÍndiceO que é Pix?O que significa Pix?Quem criou o Pix?O que é chave Pix?Quais são os tipos de chave Pix?Para que serve o Pix?Quem pode fazer ou receber Pix?Quais são as principais instituições participantes do Pix?Consigo fazer ou receber Pix sem uma chave Pix?Como funciona o PixQuais são os limites do Pix?O Pix tem taxa de uso?Quais são as opções para fazer um Pix?1. Pagamentos por chaves Pix2. Pagamentos via dados bancários3. Pix por QR Code4. Pix Copia e Cola5. Pix por aproximaçãoQuais são as opções para receber um PixQuais são os serviços de Pix?Quais são as vantagens do Pix?Quais são as desvantagens do Pix?O Pix é seguro?Quais são os principais golpes envolvendo o Pix?Qual é a diferença entre Pix e outros meios de pagamento?O que é Pix?Pix é o sistema de pagamentos instantâneos do Brasil, que habilita transferências de recursos em ambiente digital em questão de segundos e a qualquer hora ou dia. Sua proposta é baseada em praticidade, rapidez e segurança para pagamentos ou transferências financeiras.Importante destacar que o Pix se mantém como o principal meio de pagamento no Brasil desde 2022.O que significa Pix?O termo “Pix” é uma combinação das palavras “pagamentos instantâneos” com a letra “x”, usada para representar valores variáveis da matemática e fator de multiplicação. A adoção de um nome curto para a marca remete à algo simples e rápido, que são duas características importantes do meio de pagamento.Além disso, o manual de marca do Banco Central também afirma que o Pix foi inspirado nas transações financeiras e no pixel (que remete à tecnologia), o que ajuda a explicar o significado do nome.Ilustração do logo do Pix (Imagem: Divulgação/Banco Central)Quem criou o Pix?O Pix é um produto financeiro criado pelo Banco Central do Brasil. A concepção do meio de pagamento teve início em 2016, mas o processo de desenvolvimento começou a partir de 2018, durante a gestão de Ilan Goldfajn no BC. Já o lançamento oficial do Pix ocorreu em novembro de 2020, quando o BC era presidido por Roberto Campos Neto.O que é chave Pix?Chave Pix é uma identidade no ecossistema Pix, que facilita o reconhecimento de uma conta. Em outras palavras, a chave Pix é um apelido de sua conta bancária, que substitui os dados tradicionais referentes a agência e conta em pagamentos por Pix.Logo, a principal função da chave Pix é de simplificar e agilizar as transferências: você poderá fazer um Pix rapidamente bastando inserir a chave Pix da pessoa para localizá-la no ecossistema, assim como terceiros poderão te fazer transferências Pix de maneira prática se você informar sua chave de identificação.Quais são os tipos de chave Pix?Existem quatro tipos de chave Pix, classificadas de acordo com o dado usado:CPF ou CNPJ;endereço de e-mail;número de celular;chave aleatória.Pessoas Físicas (PFs) podem cadastrar até cinco chaves para cada conta, enquanto Pessoas Jurídicas (PJs) conseguem gerar até 20 chaves Pix por conta. Mas vale destacar que não é possível usar uma mesma chave Pix para contas diferentes.Também é possível transferir uma chave Pix de uma instituição para outra por meio do Open Finance ou alterar o nome vinculado a uma chave. Para gerenciar ou ver suas chaves Pix cadastradas, basta acessar sua conta bancária e procurar pela opção dentro da área Pix.Para que serve o Pix?O Pix serve para melhorar a eficiência do mercado de pagamentos no Brasil, de modo geral. E o Banco Central lista alguns pontos importantes que explicam a função do Pix, bem como as motivações para a criação do sistema de pagamentos:Reduzir custos de operação: o Pix tem a função de tornar os pagamentos mais acessíveis, uma vez que as operações de dinheiro em espécie e transações eletrônicas têm custos elevados;Tornar pagamentos mais convenientes: o Pix traz praticidade e agilidade com pagamentos instantâneos, e não tem lacunas como o tempo de liquidação de boletos bancários ou falta de compatibilidade de operações de débito ou crédito;Promover competição do mercado: a competição do mercado brasileiro fica mais acirrada, uma vez que o ecossistema Pix é distribuído de forma igualitária e reúne mais players do setor além dos bancos tradicionais;Adequar-se às novas tendências: a criação do Pix também foi influenciada pela adesão de novas tecnologias, como smartphones, aplicativos, grandes conjuntos de dados, e ferramentas de biometria;Incentivar a inovação: a inclusão digital e financeira são outros propósitos que motivaram a criação do Pix;Melhorar a segurança nas transações: o Pix conta com mecanismos de segurança (como assinaturas digitais) para validar transações, e permite o rastreamento das transferências para fiscalizar e mitigar casos de lavagem de dinheiro.O Pix tem diversas funções em prol da melhoria do sistema de pagamentos brasileiro (Imagem: Marcello Casal Jr/Agência Brasil)Quem pode fazer ou receber Pix?Qualquer Pessoa Física ou Pessoa Jurídica pode fazer e receber Pix, desde que tenha uma conta corrente, conta poupança ou conta de pagamento pré-paga em uma das instituições participantes do Pix.Quais são as principais instituições participantes do Pix?A lista de participantes ativos do Pix conta com mais de 900 players, incluindo bancos, cooperativas de crédito, fintechs, além de divisões ou instituições de pagamentos. Dentre as principais instituições, estão:Banco Bradesco;Banco BTG Pactual;Banco do Brasil;Banco Inter;Banco Itaú;Banco Original;Banco Pan;Banco Santander;Banco XP;C6 Bank;Caixa Econômica Federal;Cielo;Galaxy Pay;Google Pay;Mercado Pago;Nubank;PagSeguro;PicPay;Shopee;Sicoob;Sicredi;Stone.Consigo fazer ou receber Pix sem uma chave Pix?Sim, desde que você tenha conta em uma das instituições cadastradas no Pix. Para fazer ou receber uma transferência Pix sem uma chave Pix, basta que você ou a outra pessoa insira os dados bancários (número da agência e conta) na seção “Pix” do app bancário ou da página de internet banking.É importante lembrar que a chave Pix é apenas um facilitador para identificar a conta da pessoa no ecossistema, mas não é um dado obrigatório. Logo, uma transferência Pix pode ser realizada mesmo que as duas partes não possuam uma chave Pix.Como funciona o PixO Pix tem funcionamento centralizado no Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI), que consiste em uma infraestrutura para liquidação dos pagamentos instantâneos entre instituições no Brasil. É esse sistema que intermedia as transferências, enviando mensagens e solicitações para instituições do pagador e do recebedor.Uma transferência Pix começa quando o prestador de serviços de pagamento (PSP) envia uma solicitação de pagamento ao SPI para dar andamento à operação. O SPI então bloqueia o montante na conta de pagamentos instantâneos (PI) do pagador, e envia uma mensagem com os dados de transferência para o PSP do recebedor.Depois, o PSP do recebedor valida a conta do usuário recebedor, e solicita o prosseguimento da transferência ao SPI. Feito isso, o SPI diminui o saldo da Conta PI do pagador, e aumenta o saldo da Conta PI do PSP do recebedor. Os PSPs então enviam mensagens de confirmação após a transação ser concluída.Importante destacar que certificados digitais validam as mensagens trocadas entre PSPs e SPI, de modo a confirmar identidades e evitar fraudes. E todo o processo ocorre em questão de segundos, o que proporciona agilidade para os pagamentos.Fluxo com liquidação imediata da ordem de pagamento do Pix (Imagem: Divulgação/Banco Central do Brasil)Quais são os limites do Pix?As regras do Pix relacionadas a limitações variam de acordo com modalidade, horário, e determinações do Banco Central ou das instituições financeiras. Não há limite mínimo para transações Pix, mas as limitações implicam no valor máximo das operações:Limite em valoresPeríodoRecebedor (PF)igual ao limite diário para TEDdas 6h às 20hRecebedor (PF)até R$ 1.000 das 20h às 6h (pode ser ajustado das 22h às 6h)Recebedor (PJ)igual ao limite diário para TED, a menos que o usuário solicite outro valorPix Saque/Pix Troco (participantes)até R$ 3.000 por transaçãodas 6h às 20hPix Saque/Pix Troco (participantes)até R$ 1.000 por transaçãodas 20h às 6hPix Saque/Pix Troco (usuários)entre R$ 1.000 e R$ 3.000 por períododas 6h às 20hPix Saque/Pix Troco (usuários)até R$ 1.000 por períododas 20h às 6h (pode ser ajustado das 22h às 6h)Pix Agendadoigual ao limite diário para TEDpor diaPix Agendadoaté R$ 1.000,00, quando o agendamento for programado para o dia seguintedas 20h às 24hPix Automáticoigual ao limite diário para TEDpor diaA tabela acima deve considerar algumas observações ressaltadas pelo BC:caso a instituição não ofereça TED, os limites não podem ser menores que os das transferências entre contas da entidade (a menos que o usuário solicite);para o Pix Troco, o limite se aplica apenas ao valor em espécie fornecido;valores de transações com Pix não são considerados no limite do Pix Agendado e Pix Automático;os horários podem se referir ao domicílio do usuário ou horário de Brasília (a critério do participante).Além disso, é importante destacar que instituições podem estabelecer limites máximos distintos, baseados em seus próprios critérios de mitigação de fraudes e prevenção à lavagem de dinheiro. E os usuários podem solicitar ajustes dos limites estabelecidos pelas instituições participantes, se necessário.O Pix tem taxa de uso?Sim. O Banco Central informa que transações Pix podem ser tarifadas se forem configuradas como situações de compra, a exemplo dos seguintes casos:se PFs, MEIs ou EIs receberem mais de 30 Pix por mês;se PFs, MEIs ou EIs receberem Pix por QR Code dinâmico;se PFs, MEIs ou EIs receberem Pix de outra empresa;recebimento de pagamentos em uma conta de uso exclusivamente comercial (definida em contrato);se PJs pagarem ou receberem com Pix.Quais são as opções para fazer um Pix?Há diversas formas de se fazer um Pix, desde que você tenha acesso ao aplicativo ou internet banking de sua instituição financeira ou carteira digital. Você pode fazer Pix pelas seguintes maneiras:1. Pagamentos por chaves PixPagamentos a partir da inserção da chave Pix (CPF/CNPJ, e-mail, telefone celular ou chave aleatória) da pessoa ou estabelecimento.2. Pagamentos via dados bancáriosTransferências a partir da inserção dos dados bancários (como agência e conta) da pessoa ou estabelecimento, ao invés de usar chaves Pix.3. Pix por QR CodePagamentos via Pix a partir da leitura de QR Codes, sejam eles do tipo estático (quando o pagador precisa definir o valor da transação) ou do tipo dinâmico (código exclusivos gerados para cada transferência).4. Pix Copia e ColaTransações que permitem ao usuário copiar e colar o código gerado para a transferência na seção Pix de sua instituição financeira.5. Pix por aproximaçãoTipo de transação Pix que usa a tecnologia NFC de dispositivos móveis para habilitar pagamentos Pix sem fio, a partir de apps de banco ou de carteiras digitais.Quais são as opções para receber um PixPara receber um Pix, basta informar sua chave Pix para o pagador para que ele insira os dados na hora da operação. Se preferir, você também pode criar um QR Code e mostrá-lo ao pagador, que poderá fazer a transferência ao ler o código ou pelo método Pix Copia e Cola.O recebimento de Pix também é válido para quem não tem chave Pix. Para estes casos, o pagador deverá inserir manualmente os dados bancários da conta do recebedor.Quais são os serviços de Pix?O Pix é um sistema de pagamentos instantâneos que conta com serviços diversificados para atender a diferentes necessidades. Os principais serviços do Pix abrangem:Pix tradicional: modalidade tradicional do Pix, que habilita transferências e pagamentos instantâneos a Pessoas Físicas ou Pessoas Jurídicas;Pix Copia e Cola: serviço que dá prosseguimento a uma transferência ou pagamento via Pix por meio de um código gerado pelo recebedor;Pix Saque: serviço em que o usuário faz um Pix para um estabelecimento autorizado pelo BC, e retira o montante da transferência em dinheiro físico;Pix Troco: modalidade em que o pagamento de uma compra é feito via Pix de valor maior, e o troco é recebido em dinheiro físico;Pix Cobrança: instrumento que permite cobranças via Pix QR Code ou Pix Copia e Cola, tanto para pagamentos imediatos quanto para pagamentos com vencimentos em datas futuras;Pix Parcelado: modalidade de pagamento em que o pagador divide o valor total do Pix em parcelas mensais, enquanto o recebedor recebe o montante total de uma vez;Pix Agendado: recurso em que você programa uma única vez um pagamento para uma data futura;Pix por aproximação: serviço que usa a tecnologia NFC de dispositivos móveis para habilitar pagamentos Pix por aproximação, por meio de apps bancários ou de uma carteira digital autorizada pelo BC;Pix Automático: recurso para pagamentos automáticos via Pix de contas recorrentes (como energia, internet, gás, entre outras);Mecanismo Especial de Devolução (MED): mecanismo do Pix usado para facilitar devoluções em casos de fraudes, de modo a aumentar as possibilidades de a vítima reaver o dinheiro;Pix no Crédito: modalidade em que a transferência ou pagamento Pix é cobrado na fatura do cartão de crédito ao invés de ser debitado de forma imediata.Há diversos tipos de serviço do Pix para diferentes necessidades de uso (Imagem: Bruno Peres/Agência Brasil)Quais são as vantagens do Pix?O Pix possui diversas vantagens de uso, que o tornaram o principal meio de pagamento do Brasil. Dentre os principais benefícios do meio de pagamento, estão:Rapidez nas transações: transferências e pagamentos via Pix são concluídos em questões de segundos, devido à agilidade do sistema;Operação contínua: o Pix é um serviço que funciona 24 horas por dia e sete dias por semana (inclusive nos feriados);Ampla integração: mais de 900 instituições financeiras participam do Pix e disponibilizam o meio de pagamento;Funcionamento simplificado: a experiência para transferências e recebimentos Pix é intuitiva e simplificada, de modo a facilitar o uso por usuários sem familiaridade com tecnologia;Custo zero em muitos casos: grande parte das operações Pix é gratuita;Múltiplos serviços: há diversos serviços relacionados ao Pix para transferências, pagamentos e até saques;Baixa barreira de entrada: para usar o Pix, basta ter uma conta em uma instituição bancária que participa do programa Pix.Quais são as desvantagens do Pix?O Pix também tem algumas desvantagens de uso, a exemplo de:Exploração por golpistas: o Pix é alvo de golpistas e cibercriminosos, principalmente tratando-se de fraudes de engenharia social;Limites em transferências: operações via Pix podem ter algumas limitações influenciadas por valor das transferências, período do dia, tipo de conta (PF ou PJ), bem como a instituição financeira utilizada;Tarifas de uso em certos casos: algumas operações Pix podem ser tarifadas em situações específicas;Falta de opções para cancelamento: não há maneira de cancelar um Pix após a transação, você precisará usar o MED ou entrar em contato com a pessoa que recebeu a operação por engano para tentar reaver o dinheiro;Dependência de internet: o Pix depende da internet para validar as solicitações e concluir as transferências ou pagamentos.O Pix é seguro?Sim. O funcionamento do Pix envolve diversos sistemas de segurança, como a autenticação do usuário para início da transação, validações por certificados digitais, e criptografia do tráfego das informações para assegurar as operações.Além disso, o desenho tecnológico do Pix permite que todas as operações sejam rastreáveis, ou seja, tanto as contas pagadoras quanto as recebedoras podem ser mapeadas.Mas apesar disso, o Pix não está imune a golpes: cibercriminosos e golpistas cada vez mais aprimoram técnicas para enganar vítimas, e roubar dinheiro.Quais são os principais golpes envolvendo o Pix?Golpes envolvendo Pix são principalmente baseados em técnicas de engenharia social, com o intuito de enganar a vítima e fazer com que ela efetue as ações. Os principais golpes de Pix incluem:QR Code adulterado: golpe em que cibercriminosos alteram o QR Code de um pagamento ou doação por códigos QR próprios, com o intuito de embolsarem o valor das transferências;Falso comprovante: fraude feita por pagadores, que criam ou editam um comprovante Pix falso para alegação de que o pagamento já foi realizado;Pix errado: golpistas mandam um Pix na conta da vítima e solicitam ressarcimento via Mecanismo Especial de Devolução, com o objetivo de receberem o valor dobrado caso a vítima devolva o valor por uma nova transferência;Pix multiplicador: golpe com a falsa promessa de que um Pix de determinado valor enviado será multiplicado e devolvido;Falso atendimento: fraude em que golpistas se passam pelo suporte técnico da instituição bancária e induzem vítimas a fazer um Pix para testar o funcionamento do sistema ou de uma chave Pix.Pix também é explorado para golpes e fraudes, assim como os demais meios de pagamento (Imagem: Guilherme Reis/Tecnoblog)Qual é a diferença entre Pix e outros meios de pagamento?Uma das principais diferenças entre Pix e demais meios de pagamento está na velocidade das transações. As operações via Pix ocorrem de maneira imediata (em questões de segundos), e não dependem de horas ou dias para a liquidação como ocorre em TED, DOC ou boletos bancários.Outro grande diferencial do Pix refere-se à ampla disponibilidade: o sistema do Pix funciona 24 horas por dia e sete dias por semana, inclusive em feriados. Já transferências do tipo TED ou DOC costumam funcionar somente até às 17h e 22h, respectivamente, com variações de instituição para instituição.Além disso, transferências Pix que não envolvam questões comerciais costumam ser gratuitas, enquanto outros tipos de pagamento envolvem tarifas específicas, principalmente entre instituições bancárias diferentes.O Pix também se diferencia em termos de praticidade, já que as operações podem ser feitas diretamente de smartphones e não dependem de um cartão ou cédula física. E o funcionamento do Pix reduz a exposição de dados bancários, uma vez que a chave Pix pode substituir dados como agência e conta.O que é Pix? Entenda tudo sobre o sistema de pagamentos instantâneos brasileiro