如果说骗保是一门行为艺术，那么加利福尼亚州这几位老兄大概可以拿个“最佳服装设计奖”。（图源：美国加利福尼亚州保险部门）出品 | Vista天下知识局文 | 张雪莹深夜，美国洛杉矶箭湖度假区，一辆价值不菲的劳斯莱斯幻影静静停在车道上。监控画面里，一头体型壮硕的“棕熊”晃晃悠悠地走到车前，伸出爪子，熟练地拉开车门，笨拙地爬进驾驶室，然后开始在真皮座椅上卖力地表演“野兽发狂”。它抓座椅，它撕顶棚，它在车厢里翻来滚去，仿佛跟这辆豪车有什么深仇大恨。图源：美国加利福尼亚州保险局欢迎收看这起最离谱骗保案——“熊爪行动”的案发现场。只不过，这头“熊”演技再好，也骗不过生物学家的眼睛。十个月后，警方从嫌疑人家里搜出一套完整的熊皮外套，外加一把用来伪造爪痕的厨房“肉爪”。真相水落石出，四个人穿上熊装，自导自演了这场“野兽闯车”闹剧，然后转头向保险公司索赔，涉事人员当即被捕。这起代号“熊爪行动”的案件，后来被国外网友戏称为“年度最拼骗保奖”。01一头假熊，3辆豪车2024年1月28日，车主Alfiya Zuckerman、Ruben Tamrazian和Vahe Muradkhanyan向保险公司提交了这段“野兽惊魂”视频，声称一只熊闯入了他们2010年款的劳斯莱斯幽灵车内，致使车内装饰严重受损，进而向保险公司提出理赔申请。这起案件听起来其实非常合理。加利福尼亚州这些年确实被熊折腾得不轻，从太浩湖到洛杉矶周边的山麓社区，黑熊翻冰箱、扒垃圾桶、在用户的泳池里游泳的新闻隔三岔五就会出现。箭湖又紧挨着圣贝纳迪诺山脉，一辆停在户外的豪车被觅食的熊盯上，逻辑上完全说得通。甚至就在不久前，太浩湖发生了一起真实的黑熊被困车内事件，那只熊把座椅内饰撕得稀烂、打碎了车窗、扯掉了后视镜才逃脱。假熊留下的抓痕 图源：美国加利福尼亚州保险局但骗子们的胃口显然不止于此。这家保险公司并非唯一的受害者。调查人员顺着线索一翻记录，发现同一天、同一个箭湖地点，还有另外两辆奔驰也“惨遭熊爪”，一辆是2015款G63 AMG，另一辆是2022款E350。更巧的是，这两辆车分别向另外两家完全不同的保险公司提起了索赔。3辆豪车、3家保险公司、3起索赔合计超过14万美元。最先嗅到不对劲的，是保险公司的理赔员。他把监控视频反复看了好几遍。第一个画面就让他皱起了眉头，那头“棕熊”不是用爪子笨拙地扒拉车门，而是伸出爪子，一把扣住车门把手，利索地拉开了。熊是智商很高的生物，自行打开车门的场景并不罕见，但是基本靠嘴咬或者爪子硬扒，动作又笨又莽。而视频里这个开门的动作，熟练得令人起疑。理赔员马上将疑点上报给了加利福尼亚州保险局（下文简称“保险局”）。保险部意识到这可能不是一起简单的骗赔案，当即启动了代号“熊爪行动”的专项调查。调查人员找到了加利福尼亚州鱼类和野生动物管理局，把视频给生物学家过目，得到的结果是，视频里的动物显然是一个穿着熊装的人。这个视频其实漏洞百出。首先，四足动物后肢膝关节的弯曲方向与人相反，而视频里的“熊”膝盖是朝前弯的。其次，真熊在狭窄空间会拍打、撕咬、留下唾液和毛发，不是用手掌去抓和挠。第三点则更是铁证，视频中出现的棕熊在当地已经绝迹一个多世纪了。加利福尼亚州目前的原生熊种只有黑熊，虽然部分黑熊毛色偏棕，但体态和行为跟视频里的“演员”完全是两码事。这几位不仅演技有待打磨，连自己要演什么角色都没搞清楚。鉴定结论一出来，保险局立刻申请了搜查令。2024年11月，警探们搜索嫌犯住所，搜查到了一套完整的熊皮外套，外加几把厨房用的“肉爪”金属工具。所谓“肉爪”，就是炖肉时用来撕碎肉块的厨具，这几位用它在座椅皮革上制造抓痕，试图以假乱真。假熊套装。图源：美国加利福尼亚州保险局3人对“毁损已投保财产”的重罪保险欺诈指控表示不抗辩。这3人被判处180天监禁，通过周末监狱计划服刑（即要求受刑者在周末前往监狱或指定地点报到并关押，通常是周五晚6时至周日晚6时，不影响上班或上学），并接受两年 的监管缓刑。 Zuckerman被勒令支付5.5万美元赔偿金， Tamrazian支付5.2万美元赔偿金。 Muradkhanyan需要支付的赔偿金额尚未确定。而本案第四名嫌疑人、39岁的格伦岱居民Ararat Chirkinian将于9月出庭参加预审听证会。主持此案调查的警局队长在后来的新闻发布会上表示：“我干这行这么多年，头一回见到专门搞套熊装来骗保的，这种犯罪手法确实独树一帜。”02150亿美元的生意“熊爪行动”虽然荒诞，但这不过是加利福尼亚州保险欺诈的冰山一角。警方抓获“熊爪行动”犯罪嫌疑人 图源：视频截图当地保险局数据显示，包括雇主瞒报保费在内的各类保险欺诈，每年给该州造成约150亿美元的经济损失，是仅次于逃税的第二大经济犯罪。分摊到每个当地居民头上，每人每年大约要为此多掏500美元，而这笔钱最终变成了更高的保费、更高的税率和更高的物价。其中单是汽车保险欺诈这一块，就导致当地司机平均每年多付约400美元保费。反保险欺诈联盟的研究显示，美国保险欺诈年成本高达3086亿美元，分到每位美国人约932美元。如果把保险欺诈按类型拆开来看，汽车保险欺诈是最大的一块。仅“制造事故”一项，每年在加利福尼亚州就造成15亿美元到20亿美元的保险赔付。AXA的研究估算，所有事故索赔中约有25%存在不同程度的欺诈成分。加利福尼亚州检察长邦塔举行记者会，宣布一起医疗保险诈骗案调查结果。 图源：视频截图近两年，有组织的欺诈团伙更是花样翻新。2024年5月，内陆帝国特别行动队破获了一个15人团伙，通过“车辆扣押”和“合谋碰撞”等手法骗取超35万美元；2025年1月，加利福尼亚州圣贝纳迪诺县又有4人因针对网约车司机制造事故骗取保险理赔而被定罪。劳工赔偿欺诈则是另一个重灾区。保险局估算，仅此一项年损失就在10亿美元到30亿美元之间。讽刺的是，公众的目光往往聚焦在“受伤工人骗保”的传闻上，而真实数据表明，工人欺诈在加利福尼亚州工伤赔偿索赔中的占比不到3%，真正的大头来自雇主瞒报薪资、错误分类员工以逃避保费。从执法数据来看，近年来加利福尼亚州的打击力度明显在加码。仅2023年，地方检察官保险欺诈部门就对170名被告提起刑事指控，获得96项定罪；过去3年间，加利福尼亚州保险欺诈刑事定罪数量增长了23%。内陆帝国汽车保险欺诈特别行动队在2025年初一次就起诉了16人，涉案金额近21.7万美元。对情节恶劣的欺诈行为，法律的惩罚也绝不轻描淡写,。根据当地刑法，保险欺诈可被指控为重罪，涉及金额超过950美元的，最高可判5年监禁并处5万美元罚款。03保险反欺诈的下半场“熊爪行动”虽然搞笑，但它恰好暴露了保险行业反欺诈技术升级的紧迫性。要不是保险公司人员和生物学家反复观看、逐帧分析，这3位“影帝”没准真把十几万揣进了口袋。而随着生成式AI的普及，造假门槛正在断崖式下降。根据Shift Technologies的数据，目前20%到30%的保险索赔可能包含被篡改的图像、伪造的文件或合成的医疗报告。2025年Deloitte的一项调查也显示，35%的保险公司高管已将欺诈检测列为生成式AI投资的首要优先事项。深度伪造检测、AI视频分析、动物行为识别算法，这些听起来很科幻的技术，正在变成行业标配。德国初创公司Neuramancer于今年初获得170万欧元融资，专注于保险欺诈领域的深度伪造检测，其核心技术是通过分析图像与视频噪声中的统计异常来识别造假。日本宠物保险公司Anicom甚至已获得美国专利，其AI系统能够通过分析视频中动物的摇尾巴、打哈欠、瞳孔放大等行为信号，判断猫狗的情绪状态。电商平台截图如果当年那家保险公司已部署成熟的动物行为识别算法，那段“假熊”视频很可能连初审都无法通过。AI只需几秒钟，便可调取数据库中真实熊类的关节活动范围与运动轨迹，迅速作出判断。这场“熊爪行动”最终败给了生物学家和理赔员的眼睛，但下一次，骗子们要面对的可能是永远不会犯困的AI。荒诞的戏服或许能骗过一时，却终究逃不过技术的审视。END新刊发布一周热点回顾靠颜值大翻身，她太会讨好年轻人火了半世纪的“国民补剂”塌房蠢贼盗墓当场被抓太好笑 文章原文